Hemförsäkringar

Egendomsskyddet i hemförsäkringen kan ge dig ersättning för dina saker om de skadas i en brand- eller vattenskada eller blir stulna. Med egendom menas till exempel möbler, kläder, elektronik, musikinstrument och andra föremål som du har i ditt hem. Ett begrepp som ofta används för saker i försäkringsvillkoren  är "lösöre".

Skydd för dina saker i bostaden

Alla försäkringsbolag ersätter dina saker om du drabbas av brandskada, vattenskada eller stöld i din bostad. Men vid stöld krävs det som regel att det finns något spår efter inbrottet, till exempel brytmärken eller ett förstört lås. Har tjuven kommit in med nyckel blir det svårare att bevisa att det har varit fråga om en stöld. Likaså är det svårare att bevisa en stöld om det saknas spår efter inbrottet på dörrar eller fönster.

Du måste visa försäkringsbolaget att du har ägt det som du har blivit av med och vilket värde det har. Det finns inget krav på att du måste visa upp ett kvitto men ofta är det ett bra bevis. Har du inget kvitto kan kontoutdrag, fotografier, kartonger eller liknande hjölpa dig att visa vilken egendom du har förlorat.

Skydd för dina saker utanför bostaden 

Skyddet för saker som du förvarar på annan plats än i bostaden kallas ofta för bortaskyddet i försäkringsvillkoren. Som en huvudregel ersätts inte stöldbegärlig egendom som du förvarar utanför bostaden.

Bor du i ett flerfamiljshus och råkar ut för brand-, vattenskada eller inbrott i ditt vinds- eller källarförråd kan du få ersättning för saker (inte stöldbegärligt) som du förvarar där, men bara upp till ett lägre maxbelopp som varierar mellan försäkringsbolagen. 

Bortaskyddet gäller även för egendom som du förvarar i till exempel en övernattningslägenhet, ett fritidshus eller i ett förråd. För saker som du lämnar i en bil kan  bortaskyddet gälla men det kan också vara undantaget eller ha mycket låga maxbelopp. 

Stöld av saker som du har med dig

Som huvudregel kan du bara få ersättning för stöldbegärlig egendom som du tar med dig utanför din bostad om sakerna rycks ifrån dig vid ett rån, väskryckning eller överfall. Som stöldbegärlig egendom räknas till exempel kontanter, mobiltelefoner, datorer, smycken och klockor. 

Om du har en allriskförsäkring och stölden kan anses vara plötslig och oförutsedd kan du däremot få ersättning. Men det ställs alltid särskilda aktsamhetskrav på hur du hanterar dina saker. För att få ersättning för en fickstöld måste du till exempel ha upptäckt den omedelbart.

Stöld på äldreboende

Om du blir bestulen när du har hemtjänst, eller bor i särskilt boende där vårdpersonal har tillgång till nyckel, ersätter några bolag stölden genom hemfärsäkringens grundskydd. Du kan även få ersättning för en sådan stöld om du har en allriskförsäkring och händelsen betraktas som en plötslig och oförutsedd händelse.

Maxbelopp

För vissa saker finns det ett högsta belopp som du kan få i försäkringsersättning, oberoende av situation och händelse. Exempelvis finns det alltid ett maxbelopp för kontanter och cyklar inklusive elcyklar. Ofta finns det även ett maxbelopp för smycken, ibland även för armbandsur.

Ta bilder och anteckna

Gör gärna en förteckning och ta bilder på alla dina möbler och saker. Spara kvitton och garantier. Var extra noggrann med värdefulla föremål som smycken, samlingar, dyra möbler, exklusiva kläder och matsilver. Notera stämplar, signaturer, mått och fabrikat. Anteckna gärna det du känner till om inköpsår och inköpspris med mera. Skaffa värderingsintyg för särskilt värdefulla föremål. Förvara sedan din förteckning, bilder, kvitton med mera på någon annan plats än hemma, till exempel i ett USB-minne på jobbet eller hos en släkting.

Märk dina saker för att avskräcka tjuvar

Både polisen och försäkringsbolagen lånar ut elektriska gravyrpennor och osynligt bläck. Hos stöldskyddsföreningen och försäkringsbolagen kan du köpa en förpackning med Märk-DNA som du kan märka allt värdefullt med. Det är avskräckande och gör det samtidigt mycket lättare för polisen att återlämna upphittat stöldgods.

Om du drabbas av en stor brand- eller vattenskada i din bostad och hela bostaden måste saneras eller renoveras kan du tillfälligt behöva flytta till en annan bostad. Du kan då få ersättning för dina merkostnader. Med merkostnader menas normalt att dina totala boendekostnader ökar på grund av den tillfälliga bostaden. Om dina merkostnader anses nödvändiga och skäliga kan du få ersättning efter samråd med ditt försäkringsbolag. Flera bolag kan ge ersättning för extra matkostnader, om det till exempel inte går att laga mat i ditt kök. Hos en del försäkringsbolag kan du även få ersättning om dina resor till och från arbetet blir dyrare under denna period.

Reseskyddet i hemförsäkringen ger ersättning för de viktigaste händelserna du kan råka ut för på en resa, till exempel akut sjukdom och olycksfall. Det gäller i regel på resor upp till 45 dagar, i ett par försäkringar 60 dagar.

Här finns information om reseskyddet i hemförsäkringen 

Om du hamnar i rättslig tvist kan rättsskyddet i hemförsäkringen ersätta dina kostnader för att anlita ett juridiskt ombud. De tvister du kan få använda rättskyddet till måste vara så kallade tvistemål och kunna prövas i tingsrätt, hovrätt eller Högsta domstolen.

Rättsskyddet omfattar inte tvister som ska handläggas av någon annan domstol eller administrativ myndighet, till exempel Hyresnämnden, Kronofogdemyndigheten eller förvaltningsdomstolar.

Tänk på att du inte får rättskydd om du anlitar ett ombud för att få hjälp vid en intern prövning inom försäkringsbolaget eller i en försäkringsnämnd. Du kan däremot få rättsskydd beviljat om du måste ta hjälp av ett ombud för att föra talan mot ditt försäkringsbolag i domstol.   

Vanliga tvister

Arvstvister och fel i fastigheter är exempel på vanliga tvister där du kan få rättsskydd för att anlita ett juridiskt ombud, liksom i tvister som gäller skadestånd. För att du ska beviljas rättsskydd krävs det att beloppet som tvisten handlar om överstiger ett halvt prisbasbelopp (om inte tvisten rör ID-stöld; se nedan).

Undantag

Vilka tvister som omfattas av rättsskyddet och den högsta ersättning som betalas ut för ombudskostnader varierar mellan försäkringsbolagen. Till exempel är tvister med någon som du är eller har varit gift med (eller sammanbott med) oftast undantagna. Många bolag ersätter dock vårdnadstvister, tvister om barns boende och umgängestvister om det har gått något eller några år efter separationen. Rättskyddet gäller inte heller för tvister när det gäller skadeståndskrav som riktats mot dig och som kan ersättas genom ansvarsskyddet i hemförsäkringen.

Kostnader för juridiskt ombud

Rättsskyddet ersätter dig för dina kostnader för att anlita ett juridiskt ombud men också för motpartens ombudskostnader om du skulle förlora tvisten. Den som förlorar en tvist blir nämligen normalt skyldig att betala för motpartens ombudskostnader.

Godkända ombud

För att du ska kunna använda rättsskyddet måste det ombud du anlitar vara antingen advokat eller biträdande jurist vid en advokatbyrå. Du kan även få rättskydd för en annan lämplig person som du anlitar som ombud men ombudet kan då behöva godkännas av Svensk Försäkrings nämnder.

Haft försäkring i två år

För att du ska få använda dig av rättsskyddet måste du som regel ha haft hemförsäkring under en sammanhängande period om två år. Det gör ingenting om du haft olika försäkringsbolag, det viktiga är att du inte har varit oförsäkrad. Men det finns undantagsfall när du ändå kan få rättsskydd trots att du inte har haft försäkring i två år. 

Om du blir krävd på ersättning från någon som anser att du har orsakat honom eller henne en skada kan du få hjälp ur ansvarsskyddet i din hemförsäkring. Ditt försäkringsbolag utreder om du är vållande till skadan. Om du anses vara vållande betalar försäkringsbolaget ut ersättning till den som drabbats av skadan.

Om du inte anses som vållande till skadan avvisar försäkringsbolaget kravet och du behöver normalt inte heller ersätta den som kräver dig på ersättning.

När kan ansvarsskyddet användas

Ansvarsskyddet kan till exempel användas om du får ett skadeståndskrav riktat mot dig för att

• du har tagit sönder ett handfat i din hyreslägenhet
• du har vållat en vattenskada i din bostadsrätt som har orsakat skada i grannens lägenhet
• din hund har bitit grannens hund.

Ansvarsskyddet skiljer sig från andra försäkringsskydd på så sätt att det är tre parter inblandade. Det är du själv som får ett krav, den som har lidit skada och kräver dig på ersättning och ditt försäkringsbolag som utreder skadeståndsskyldigheten.

Om du skulle bli utsatt för till exempel misshandel eller ett sexualbrott kan du få ersättning genom överfallsskyddet i din hemförsäkring. Ersättningen betalas ut med ett schablonbelopp. För att skadan ska bedömas som misshandel måste du ha blivit utsatt för fysiskt våld. För sexualbrott finns däremot inte det kravet.

Det ställs inte lika höga krav på att bevisa brottet i hemförsäkringens överfallsskydd som det gör i en domstol. Du ska därför alltid begära att försäkringsbolaget gör en egen bedömning av din rätt till ersättning, oberoende av om gärningsmannen har dömts för brottet i domstol eller inte. Läs om att Begära ersättning för personskador - Överfall.

Utsatt dig för risken

Om du anses ha utsatt dig för risken att skadas, kan du få avdrag på ersättningen. Det gäller också om du varit påverkad av alkohol eller droger och det har bidragit till att du blivit misshandlad. Det gäller dock inte vid sexualbrott.

Misshandel i hemmet ersätts sällan

Överfallsskyddet gäller i de flesta fall inte om du skadats av någon som omfattas av samma hemförsäkring som du, det vill säga någon som du bor och delar hushåll med. Men några försäkringsbolag har inte längre det undantaget utan ersätter överfall som har utförts av någon som omfattas av samma hemförsäkring som du.

Om du har begått ett brott

Du kan inte få ersättning ur överfallsskyddet om din skada har uppstått i samband med att du har utfört ett brott.

Ett ID-skydd ingår i flera hemförsäkringar men inte i alla. Se Jämför hemförsäkringar. Genom ID-skyddet kan du få hjälp med rådgivning, assistans och ersättning för kostnader för ett juridiskt ombud om du skulle bli utsatt för en ID-stöld eller ID-kapning.

Läs mer på säkerhetskollen.se, om du är orolig för din säkerhet på nätet.

Skydd i tre steg

Åtgärderna i ID-skyddet kan delas in i tre steg:

1) Rådgivning per telefon där du kan få råd om hur du kan förebygga och upptäcka obehöriga handlingar eller ett bedrägeri som rör din personliga identitet, eller begränsa följderna av en handling som redan inträffat.

2) Assistans med att till exempel avvisa betalningskrav och radera betalningsanmärkningar som du kan ha fått på grund av betalningskraven.

3) Rättsskydd som ersätter dina ombudskostnader om du anlitar ett juridiskt ombud för att få hjälp med att tillbakavisa betalningskraven.

Rättsskydd och småmål

I alla hemförsäkringar finns ett rättsskydd som du kan använda dig av om du skulle hamna i en tvist i domstol om till exempel ett betalningskrav. Ersättningen i rättsskyddet ska täcka ombudskostnaderna i målet. 

Så kallade småmål är tvister om belopp som understiger ett halvt basbelopp. Tvister om sådana mindre belopp omfattas normalt inte av hemförsäkringens rättsskydd men just vid tvister i samband med ID-stöld kan du i nästan alla hemförsäkringar använda ditt rättsskydd även i "småmål" (och ofta också om inte ett ID-skydd ingår i hemförsäkringen). Du kan behöva hjälp av ett ombud för att tillbakavisa oriktiga krav även när kraven rör lägre belopp.

Minska risken för ID-stöld

Observera att inget ID-skydd kan förhindra att du drabbas av en ID-stöld. Du kan ändå minska risken för att drabbas med ett par enkla åtgärder: Gå in på skatteverkets hemsida och spärra obehörig adressändring. Skaffa en låsbar brevlåda och ha den låst. 

Kostnader och ekonomisk förlust

ID-skyddet ersätter i princip inga kostnader eller ekonomiska förluster som skulle kunna kvarstå efter att du blivit utsatt för en ID-stöld (ett par bolag täcker dock kostnader upp till 2 000 kr för stulna ID-handlingar med foto). 

Självrisk

För rådgivning och assistans behöver du inte betala någon självrisk. Men om du använder rättsskyddet gäller ofta (men inte i alla hemförsäkringar) den normala självrisken i rättskyddet på 20 % av ombudskostnaderna. Självrisk behöver du emellertid inte betala om du vinner tvisten. 

Specialförsäkringar

Du kan också teckna en specialförsäkring för ID-skydd hos vissa bolag. En sådan brukar kosta cirka   1 000 - 1 500 kronor per år men kan ge samma skydd som flera hemförsäkringar ger.

Skyddet för oturshändelser kallas ofta för allrisk-, oturs- eller drulleförsäkring hos försäkringsbolagen.

För att du ska ha ett skydd för oturshändelser kan du utöka din hemförsäkring med ett allrisk-, oturs- eller drulleskydd. Du kan också välja en hemförsäkring där detta skydd redan ingår. 

Försäkringen för oturshändelser kan till exempel ge ersättning om 

• du tappar din blomvas i golvet så att den går sönder
• du spiller ut kaffe på din dator så att datorn slutar att fungera
• en ficktjuv tar din mobil ur din ficka när du åker buss

Ett utökat reseskydd innehåller alltid ett avbeställningsskydd som kan ersätta dig för de kostnader som du inte kan få tillbaka från flygbolaget eller resebolaget om du skulle bli akut sjuk eller drabbats av olycksfall innan du ska resa och du på grund av detta måste avboka resan. Men ett utökat reseskydd kan också ge ersättning till en ersättningsresa om mer än halva restiden blivit förstörd på grund av akut sjukdom eller olycksfall. Det kan också ge bättre schablonbelopp vid förstörda semesterdagar och vid person-och bagageförseningar än vad som ingår i grundskyddet.  

Här kan du läsa mer om vad reseskyddet i hemförsäkringen omfattar och när du kan behöva ett utökat reseskydd.

Vissa mer omfattande hemförsäkringar innehåller ett elektronikskydd. Att skaffa en hemförsäkring som innehåller ett elektronikskydd eller att teckna ett tillägg till hemförsäkringen med detta skydd, kan vara ett billigare alternativ till att köpa de separata produktförsäkringar som du ofta erbjuds när du köper exempelvis en TV eller dator.

Du kan ofta försäkra enskilda värdefulla föremål till exempel ett smycke, ett musikinstrument eller en klocka genom ett tillägg till hemförsäkringen.

Hos vissa försäkringsbolag kan du teckna ett olycksfallsskydd för fritiden som ett tillägg till din hemförsäkring. En olycksfallsförsäkring ingår aldrig i en hemförsäkring om du inte särskilt tecknar till denna.