Hemförsäkringar

Så försäkras dina saker i bostaden

Hemförsäkringen kan ge dig ersättning för dina saker (lösöre) om de exempelvis blir stulna eller förstörda vid en brand- eller vattenskada. Med lösöre menas till exempel smycken, möbler, kläder och hemelektronik. 

Vid stöld krävs det som regel att det finns något spår efter inbrottet, till exempel brytmärken eller ett förstört lås. Har tjuven kommit in med nyckel blir det svårare att bevisa att det har varit fråga om en stöld. Likaså är det svårare att bevisa en stöld om det saknas spår efter inbrottet på dörrar eller fönster.

Så försäkras dina saker utanför bostaden 

Skyddet för saker som du förvarar på annan plats än i bostaden kallas ofta för bortaskyddet i försäkringsvillkoren. I de flesta fall ersätts inte stöldbegärlig egendom som du förvarar utanför bostaden.

Bor du i ett flerfamiljshus och råkar ut för brand-, vattenskada eller inbrott i ditt vinds- eller källarförråd kan du få ersättning för saker (inte stöldbegärligt) som du förvarar där, men bara upp till ett lägre maxbelopp som varierar mellan försäkringsbolagen. 

Bortaskyddet gäller även för egendom som du förvarar i till exempel en övernattningslägenhet, ett fritidshus eller i ett förråd. För saker som du lämnar i en bil kan  bortaskyddet gälla men det kan också vara undantaget eller ha mycket låga maxbelopp. 

Stöld av saker som du har med dig

Du kan normalt bara få ersättning för stöldbegärlig egendom som du tar med dig utanför din bostad om sakerna rycks ifrån dig vid ett rån, väskryckning eller överfall. Som stöldbegärlig egendom räknas till exempel kontanter, mobiltelefoner, datorer, smycken och klockor. 

Om du har en allriskförsäkring och stölden kan anses vara plötslig och oförutsedd kan du däremot få ersättning. Men det ställs alltid särskilda aktsamhetskrav på hur du hanterar dina saker. För att få ersättning för en fickstöld måste du till exempel ha upptäckt den omedelbart efter stölden.

Stöld på äldreboende

Om du blir bestulen när du har hemtjänst eller bor i särskilt boende, där vårdpersonal har tillgång till nyckel, ersätter alla bolag stölden genom hemförsäkringens grundskydd. I vissa fall finns ett särskilt maxbelopp. Se tabellen "Saker i bostaden" i vår jämförelse av hemförsäkringar. 

Om du drabbas av en stor brand, explosion eller vattenskada i din bostad och hela bostaden måste saneras eller renoveras kan du tillfälligt behöva flytta till en annan bostad. Du kan då få ersättning för dina merkostnader. Med merkostnader menas normalt att dina totala boendekostnader ökar på grund av den tillfälliga bostaden. Om dina merkostnader anses nödvändiga och skäliga kan du få ersättning efter samråd med ditt försäkringsbolag. Flera bolag kan ge ersättning för extra matkostnader, om det till exempel inte går att laga mat i ditt kök. Hos en del försäkringsbolag kan du även få ersättning om dina resor till och från arbetet blir dyrare under denna period.

Reseskyddet i hemförsäkringen ger ersättning för de viktigaste händelserna du kan råka ut för på en resa, till exempel akut sjukdom och olycksfall. Det gäller i regel på resor upp till 45 dagar, i ett par försäkringar 60 dagar.

Läs mer om reseskyddet i hemförsäkringen. 

Om du hamnar i rättslig tvist kan rättsskyddet i hemförsäkringen ersätta dina kostnader för att anlita ett juridiskt ombud. De tvister du kan få använda rättskyddet till måste vara så kallade tvistemål och kunna prövas i tingsrätt, hovrätt eller Högsta domstolen. 

Rättsskyddet omfattar inte tvister som ska handläggas av någon annan domstol eller administrativ myndighet, till exempel Hyresnämnden, Kronofogdemyndigheten eller förvaltningsdomstolar. 

Vanliga tvister

Arvstvister och vårdnad om barn är exempel på vanliga tvister där du kan få rättsskydd för att anlita ett juridiskt ombud. För att du ska beviljas rättsskydd krävs det att beloppet som tvisten handlar om överstiger ett halvt prisbasbelopp (om inte tvisten rör ID-stöld; se nedan). Du kan även få rättsskydd i en tvist med ditt försäkringsbolag.    

Tvister som inte omfattas

Vilka tvister som omfattas av rättsskyddet och den högsta ersättning som betalas ut för ombudskostnader varierar mellan försäkringsbolagen. Till exempel är tvister med någon som du är eller har varit gift eller sambo med undantagna. Bolagen ersätter dock vårdnadstvister, tvister om barns boende och umgängestvister om det har gått något eller några år efter separationen. Rättskyddet gäller inte heller för tvister när det gäller skadeståndskrav som riktats mot dig och som kan ersättas genom ansvarsskyddet i hemförsäkringen.

Kostnader för juridiskt ombud

Rättsskyddet ersätter dina kostnader för att anlita ett juridiskt ombud men också för motpartens ombudskostnader om du skulle förlora tvisten. Den som förlorar en tvist blir nämligen normalt skyldig att betala för motpartens ombudskostnader.

Godkända ombud

För att du ska kunna använda rättsskyddet måste det ombud du anlitar vara antingen advokat eller biträdande jurist vid en advokatbyrå. Du kan även få rättskydd för en annan lämplig person som du anlitar som ombud men ombudet kan då behöva godkännas av Svensk Försäkrings nämnder.

Haft försäkring i två år

För att du ska få använda dig av rättsskyddet måste du som regel ha haft hemförsäkring under en sammanhängande period om två år. Det gör ingenting om du haft olika försäkringsbolag, det viktiga är att du inte har varit oförsäkrad. Men det finns undantagsfall när du ändå kan få rättsskydd trots att du inte har haft försäkring i två år. 

Om du blir krävd på ersättning från någon som anser att du har orsakat honom eller henne en skada kan du få hjälp ur ansvarsskyddet i din hemförsäkring. Ditt försäkringsbolag utreder om du är vållande till skadan och företräder dig gentemot den skadelidande. Om du anses vara vållande betalar bolaget ut ersättning till den skadelidande och du får betala din självrisk. 

Om du inte anses som vållande till skadan avvisar försäkringsbolaget kravet och du behöver inte ersätta den som kräver dig på ersättning. 

När kan ansvarsskyddet användas

Ansvarsskyddet kan till exempel användas om du får ett skadeståndskrav riktat mot dig för att:

• du har tagit sönder ett handfat i din hyreslägenhet
• du har vållat en vattenskada i din bostadsrätt som har orsakat skada i grannens lägenhet
• din hund har bitit någon annans hund

Om du blir utsatt för till exempel misshandel eller ett sexualbrott kan du få ersättning genom överfallsskyddet i din hemförsäkring. Ersättningen betalas ut med ett schablonbelopp. För att skadan ska bedömas som misshandel måste du ha blivit utsatt för fysiskt våld. För sexualbrott finns däremot inte det kravet.

Det ställs inte lika höga krav på att bevisa brottet i hemförsäkringens överfallsskydd som det gör i en domstol. Du ska därför alltid begära att försäkringsbolaget gör en egen bedömning av din rätt till ersättning, oberoende av om gärningsmannen har dömts för brottet i domstol eller inte. Läs om att Begära ersättning för personskador - Överfall.

Misshandel i hemmet

Överfallsskyddet gäller ofta även om du har skadats av någon som omfattas av samma hemförsäkring som du, det vill säga någon som du bor och delar hushåll med. Men några försäkringsbolag har undantag för överfall i nära relation när den som har utfört överfallet ingår i ditt hushåll.

Flera bolag som ersätter överfall i hemmet betalar också ut en akutersättning under en begränsad tid till den som måste lämna den gemensamma bostaden.  

Om du utsatt dig för risken att skadas

Din ersättning från överfallsskyddet kan bli lägre om ditt eget agerande anses ha bidragit till att skadan uppstod. Till exempel om du ger dig in i situationer där våld förekommer. Försäkringsbolagen gör däremot ingen nedsättning av ersättningen vid sexualbrott. 

Om du har begått ett brott

Du kan inte få ersättning ur överfallsskyddet om din skada har uppstått i samband med att du har utfört ett brott.

Om du mår psykiskt dåligt efter till exempel ett överfall, ett inbrott eller en brand kan du få ersättning för behandling hos en terapeut eller psykolog. 

Ett ID-skydd ingår i flera hemförsäkringar men inte i alla. Genom ID-skyddet kan du få hjälp med rådgivning, assistans och ersättning för kostnader för ett juridiskt ombud om du skulle bli utsatt för en ID-stöld eller ID-kapning.

Här kan du jämföra ID-skyddet i olika hemförsäkringar. 

Skydd i tre steg

Åtgärderna i ID-skyddet kan delas in i tre steg:

1) Rådgivning per telefon där du kan få råd om hur du kan förebygga och upptäcka obehöriga handlingar eller ett bedrägeri som rör din personliga identitet, eller begränsa följderna av en handling som redan inträffat.

2) Assistans med att till exempel avvisa betalningskrav och radera betalningsanmärkningar som du kan ha fått på grund av betalningskraven.

3) Rättsskydd som ersätter dina ombudskostnader om du anlitar ett juridiskt ombud för att få hjälp med att tillbakavisa betalningskraven.

Rättsskydd och småmål

I alla hemförsäkringar finns ett rättsskydd som du kan använda dig av om du skulle hamna i en tvist i domstol om till exempel ett betalningskrav. Ersättningen i rättsskyddet ska täcka ombudskostnaderna i målet. 

Så kallade småmål är tvister om belopp som understiger ett halvt basbelopp. Tvister om sådana mindre belopp omfattas normalt inte av hemförsäkringens rättsskydd men just vid tvister i samband med ID-stöld kan du i nästan alla hemförsäkringar använda ditt rättsskydd även i "småmål" (och ofta också om inte ett ID-skydd ingår i hemförsäkringen). Du kan behöva hjälp av ett ombud för att tillbakavisa oriktiga krav även när kraven rör lägre belopp.

Kostnader och ekonomisk förlust

ID-skyddet ersätter i princip inga kostnader eller ekonomiska förluster som skulle kunna kvarstå efter att du blivit utsatt för en ID-stöld (ett par bolag täcker dock kostnader upp till 2 000 kronor för stulna ID-handlingar med foto). 

Självrisk

För rådgivning och assistans behöver du inte betala någon självrisk. Men om du använder rättsskyddet gäller ofta (men inte i alla hemförsäkringar) den normala självrisken i rättskyddet på 20 procent av ombudskostnaderna. Självrisk behöver du emellertid inte betala om du vinner tvisten. 

Specialförsäkringar

Du kan också teckna en specialförsäkring för ID-skydd hos vissa bolag. En sådan brukar kosta cirka 1 000 - 1 500 kronor per år men kan ge samma skydd som flera hemförsäkringar ger.

Minska risken för ID-stöld

Observera att inget ID-skydd kan förhindra att du drabbas av en ID-stöld. Här kan du läsa mer om vad du själv kan göra för att minska risken.

En allriskförsäkring, även kallat drulle- eller otursförsäkring, ger ersättning för skador vid plötsliga och oförutsedda händelser. 

Oftast ingår inte en allriskförsäkring i hemförsäkringens grundskydd. Men du kan utöka din hemförsäkring med en allriskförsäkring. 

En allriskförsäkring kan till exempel ge ersättning om:

• du sätter dig på dina glasögon så att de går sönder
• du spiller ut kaffe på din dator så att datorn slutar att fungera
• en ficktjuv tar din mobil ur din ficka när du åker buss

Ett utökat reseskydd innehåller ett avbeställningsskydd som kan ersätta resekostnader om du måste avboka resan din resa på grund av akut sjukdom och olycksfall. 

Ett utökat reseskydd kan i de flesta fall täcka kostnader för en ny resa om mer än halva restiden blivit förstörd på grund av akut sjukdom eller olycksfall. Det kan också ge mer ersättning vid förstörda semesterdagar samt ge ersättning vid person- och bagageförsening.  

Här kan du läsa mer om vad reseskyddet i hemförsäkringen omfattar och när du kan behöva ett utökat reseskydd.

Flera hemförsäkringar med allriskskydd innehåller för viss hemelektronik  ett nyvärdesskydd, även kallat elektronikskydd. Att ha en hemförsäkring med allrisk och nyvärdesskydd, kan vara ett billigare alternativ till att köpa en separat produktförsäkring. 

Läs mer om produktförsäkringar och nyvärdeskydd. 

Om du har särskilt värdefulla saker som till exempel smycken, klockor, musikinstrument eller cyklar bör du kontrollera hur mycket ersättning du kan få från din försäkring. Det finns ofta maxbelopp för vissa föremål. Fråga ditt försäkringsbolag om du behöver göra ett tillägg till din försäkring.