Hemförsäkringar

Marknadsvärdet

Har du förlorat saker vid till exempel en stöld eller en brand får du ersättning för dina sakers marknadsvärde precis före skadan. En begagnad soffa kommer inte att ersättas som om den varit ny. Försäkringsbolagen betalar ut en ersättning som motsvarar vad en likvärdig eller begagnad möbel kostar.

Försäkringsbolagen tar inte heller hänsyn till affektionsvärdet, det vill säga dina personliga känslor för en sak. Det är marknadsvärdet som är avgörande.

Samma ekonomiska situation som före skadan

Huvudregeln är att du efter en skada ska hamna i samma ekonomiska situation som om skadan inte hade inträffat. Du kan aldrig få mer i ersättning än vad du köpte dina saker för, även om du köpte till rabatt. Försäkringsbolaget har också rätt att avgöra om dina saker ska ersättas kontant, repareras eller bytas ut mot en likvärdig vara. Bolaget har också rätt att bestämma var reparationen eller inköpet ska göras.

Värderingstabeller

I försäkringsvillkoren finns det värderingstabeller med åldersintervall för vissa saker som till exempel mobiltelefoner, datorer, cyklar och hushållsmaskiner. Tanken med tabellen är att marknadsvärdet inte ska behöva bestämmas vid varje skadehändelse.

I tabellerna kan du ofta hitta ditt skadade föremål och se vilken ersättning du kan få beroende på dess ålder vid skadetidpunkten. För saker som bara är några månader eller ett år gamla får du vanligen ersättning med nypriset. Men därefter sjunker värdet med jämna procentsatser per år. Tabellernas åldersintervall och avskrivningar varierar mellan olika försäkringar. 

Vad som visas i tabellen kan variera, men möbler brukar sällan vara med. För alla saker som inte finns med i tabellen måste man som regel komma fram till ett marknadsvärde.

Elektronik

Värdet på elektronik beräknas på samma sätt som andra saker. De vanligaste produkterna finns med i värderingstabellerna. Du kan maximalt få ersättning för vad det kostar att köpa en motsvarande, ny produkt i butik. Men på grund av teknikutvecklingen och att priserna snabbt sjunker på elektronik blir ofta ersättningen betydligt lägre än vad du köpte produkten för.

I mer omfattande försäkringar ingår ett så kallat nyvärdesskydd eller elektronikskydd, som innebär att du undviker en stor värdesänkning de första åren. Det brukar gälla för TV-apparater, hushållsmaskiner och ibland för datorer, men inte för mobiltelefoner.

I vår hemförsäkringsjämförelse kan du jämföra hur snabbt värdet sjunker  på en mobil, dator och TV. Där jämförs också nyvärdesskydden. 

Exempel: Försäkringsersättning för en TV 

Anta att du köpte en TV för 15 000 kronor. Du har haft TV:n i 5 år när den skadas. Den är då för gammal för att omfattas av ett nyvärdeskydd.

Motsvarande TV kostar idag i butik      6 000 kr

Avdrag pga ålder, 70%                        - 4 200 kr

Avdrag för självrisk                                     - 1 500 kr

Ersättning =                                                 300 kr

Du får 300 kronor i ersättning för din TV.

Samlingar

Konst och antikviteter brukar ha ett bestående värde. De värderas till vad de skulle kosta hos konst- eller antikhandlare. För speciella samlingar gäller särskilda regler. Fotografier, egen film, hemsydda textilier, hobbymodeller och liknande värderas bara till vad det skulle kosta att återanskaffa råmaterialet.

För vissa saker finns det ett högsta belopp som du kan få i försäkringsersättning, oberoende av situation och händelse. Exempelvis finns det alltid ett maxbelopp för cyklar inklusive elcyklar. Det finns även ett relativt lågt maxbelopp för kontanter som du förvarar i bostaden. Det är sällan mer än några tusen kronor. Ofta finns det också ett maxbelopp för smycken, ibland även för armbandsur.

Viktigt med rätt försäkringsbelopp

Försäkringsbeloppet är den högsta ersättning du kan få för alla dina saker vid en skada. I flera hemförsäkringar erbjuds du numera ett fast (högt) försäkringsbelopp, ofta 1 miljon eller 1, 5 miljoner kronor. Du behöver då i de flesta fall inte ta ställning till vad din egendom är värd vid tecknandet. I andra försäkringar väljer du fortfarande försäkringsbelopp utifrån vad du själv uppskattar att alla dina ägodelar är värda.

Tänk på att värdet av det du har i ditt hem förändras. Det sjunker om du inte gjort några nya inköp. Men det är troligare att värdet stiger därför att du har köpt nya saker, ärvt eller fått presenter. Kontrollera regelbundet att det försäkringsbelopp som står i ditt försäkringsbrev minst motsvarar det totala värdet på din egendom i hemmet.

Underförsäkrad

Priset (premien) på din hemförsäkring bestäms bland annat av vilket försäkringsbelopp du har i din försäkring. Om du själv har möjlighet att välja försäkringsbelopp bör du inte välja ett för lågt belopp för att sänka premien. Beräknar du värdet på din egendom för lågt kan du nämligen bli underförsäkrad. Då kan din rätt till ersättning minska, även om exempelvis bara en sak skadas.

Exempel: Du har valt försäkringsbeloppet 300 000 kronor för all din egendom i ditt hem men egendomen är värd 600 000 kronor. Din dator blir stulen. Du har bara rätt till ersättning för hälften av datorns värde eftersom du anses underförsäkrad till 50 procent.