Konsumtionslån

Krediterna kan se ut på många olika sätt och det kan ibland vara svårt att förstå hur mycket krediten kommer att kosta och vilka villkor som gäller. Det finns allt ifrån räntefria krediter till krediter med mycket höga räntor. Uppläggningsavgifter och administrativa avgifter som du betalar varje månad är vanliga, ibland får du betala bara den ena och ibland båda.

Den effektiva räntan visar vad krediten kostar i ränta och avgifter. Den är ett slags jämförpris så att du kan jämföra olika krediterbjudanden. Men titta också efter den totala kostnaden i kronor. I reklam för en kredit ska det finnas ett exempel beräknat på ett visst belopp, men i ditt kreditavtal ska det stå vad krediten på just ditt köp totalt kommer att kosta.

Läs informationen om de olika kreditalternativen noggrant innan du bestämmer dig!

I e-handeln är det särskilt vanligt att du blir erbjuden att betala mot faktura – ”köp först och betala sen”. Det kan vara praktiskt att välja faktura eftersom du inte behöver betala förrän du fått din vara, men det betyder också att du handlar på kredit.

Betala på förfallodagen eller delbetala?

När du väljer att betala med faktura innebär det att du får en kredit eftersom du inte betalar direkt.

I de flesta fall får du en viss tid på dig att betala fakturan, exempelvis 14 dagar eller 30 dagar. Det finns ingen lag som säger hur lång tid du har på dig att betala utan det är säljaren eller kreditgivaren som bestämmer det. Men var uppmärksam på att du ibland kan få ytterligare betalningsalternativ när du får fakturan. I stället för att betala hela beloppet före förfallodagen kan du få ett erbjudande om att dela upp betalningen på ett antal månader. Då tillkommer oftast ränta och ibland en uppläggningsavgift och aviavgifter. Ibland kan det fungera så att din skuld automatiskt görs om till en delbetalning om du bara betalar en del av fakturabeloppet.

I vissa fall erbjuder kreditgivaren en förlängd betalningstid genom att flytta fram förfallodagen, så i stället för att betala inom 14 dagar kan du till exempel få 2 till 3 månader på dig. Du kan ibland välja det alternativet direkt när du handlar, eller så får du ett sådant erbjudande när det är dags att betala.

Tänk på att om du skjuter upp betalningen ytterligare efter förfallodagen kan det bli dyrare. Fundera också på om du kan betala senare ifall du inte kan betala nu?

Kreditprövning

Kreditgivaren behöver inte göra någon kreditprövning för fakturakrediter som ska betalas tillbaka inom 3 månader. Men många kreditgivare gör ändå en kreditprövning och tar en kreditupplysning på dig.

När du väljer att dela upp betalningen för något som du har köpt följer du en betalningsplan och betalar ett visst belopp varje månad. Antalet månader eller år som du delbetalar beror på vilka alternativ som kreditgivaren erbjuder. Köper du till exempel en mobiltelefon på kredit så kan betalningstiden vara på 24 månader, därefter är telefonen slutbetalad.

Kontokrediter

Många erbjudanden om att delbetala som du får när du köper varor eller tjänster är i själva verket kontokrediter. En kontokredit innebär att du har ett visst kreditutrymme att handla för. Du har alltså möjlighet att göra nya köp på kredit i takt med att du betalar av ditt första köp. När du betalat av allt så har du en lika stor kredit som du hade från början. Det fungerar på samma sätt som när du har ett kreditkort.

Om du har en kontokredit kan du i vissa fall välja vilket belopp du ska betala, under förutsättning att du betalar ett visst lägsta belopp eller en viss minsta del av skulden. Genom din betalning väljer du själv alternativet. Tänk därför på att kontrollera vilket belopp du vill betala. Ibland har kreditgivaren fyllt i ett belopp, till exempel om du betalar via e-faktura. Kreditgivaren bör då fylla i den totala skulden, inte det lägsta möjliga beloppet, för att du av misstag inte ska få en kredit som du inte har tänkt dig. Denna bör-regel finns inte i någon lagstiftning, men Svenska Bankföreningen rekommenderar att deras medlemsföretag följer denna rekommendation.

Har du avtalat om att du ska betala ett visst belopp varje gång du betalar ska detta belopp finnas ifyllt.

Revolverande kredit

Kontokrediter och kreditkort kallas ibland för revolverande krediter eftersom krediten hela tiden förnyas utan att du behöver göra någon ny kreditansökan. Villkoren för kontokrediter varierar, men det är vanligt att du betalar en uppläggningsavgift och aviavgifter eller andra administrativa avgifter. Vill du att krediten ska upphöra måste du säga upp den.

Räntefri delbetalning

Butiker och e-handlare erbjuder ibland räntefria krediter om du väljer att betala ditt köp på exempelvis 3, 6 eller 12 månader. Räntefritt betyder att du inte betalar någon ränta, men däremot kan det tillkomma olika avgifter utöver priset för varan eller tjänsten. En räntefri kredit men med olika avgifter kan därför ha en effektiv ränta på ett antal procent.

Se upp med villkoren för det räntefria erbjudandet. Räntefriheten förutsätter att du sköter delbetalningarna exakt enligt betalningsplanen. Om du betalar för sent eller betalar ett annat belopp än det som står i betalningsplanen kan hela krediten övergå till delbetalning med ränta enligt kreditgivarens ordinarie kreditvillkor. De kan kallas normalvillkor eller basvillkor, men oavsett vad det kallas blir din kredit betydligt dyrare.

När du handlar i en butik och får ett erbjudande om delbetalning kan du få ett kort kopplat till krediten. Sådana kort ges oftast ut av en butikskedja i samarbete med en bank eller annan kreditgivare. Kortet är ett vanligt kreditkort men eftersom det är kopplat till en viss butikskedja kan du få rabatter eller förmåner när du gör nya köp och betalar med kortet.

Kontrollera villkoren

Du bör kontrollera villkoren för kortet noga. När du får kortet är det vanligt att du inte behöver betala någon årsavgift det första året, men tänk på att om kortet har en årsavgift så kommer du få betala den följande år.

Väljer du att delbetala dina köp kan både räntor och avgifter vara höga, men precis som för andra kreditkort kan du betala hela din utestående skuld senast en viss dag så blir krediten räntefri. Eftersom det är ett kreditkort innebär det att du har ett visst kreditutrymme, så när du betalat av på ditt första köp kan du göra nya köp på kredit. Kontrollera alltid betalningsvillkor och avgifter för kortet, det kan till exempel förekomma uppläggningsavgifter varje gång du gör ett nytt köp.

Avbetalning är en form av delbetalning och betyder att du får en kredit när du köper en vara eller en tjänst som du sen betalar av på en viss bestämd tid. När du har betalat klart upphör krediten. Det speciella med avbetalning är att kreditgivaren måste ta ut en kontantinsats.

Kontantinsats

Kontantinsatsen ska uppgå till minst 20 procent av varans pris. Om du har en inbytesvara kan den ersätta hela eller en del av kontantinsatsen. Inbytesvaran, som till exempel kan vara en bil, bör värderas enligt god sed på marknaden. Kontantinsatsen bör tas ut senast när du får varan.

Kravet på kontantinsats gäller inte när du betalar med ett kreditkort eller när kreditgivaren lägger upp en kontokredit. Av den anledningen är det i dag mindre vanligt med avbetalning, men det förekommer bland annat vid köp av bilar och båtar.