Så planerar du utbetalningen av din pension

I god tid före pensionen bör du göra val för:

Allmän pension 
Bestäm vid vilken ålder du ska gå i pension och om du ska ta ut 100 procent direkt eller få en mindre andel utbetalad och kanske arbeta samtidigt.

Tjänstepension
Det finns ibland begränsningar i hur tjänstepensioner kan betalas ut. Du måste hur som helst välja utbetalningstid för varje tjänstepension du har. Ta också reda på vad som händer om du inte väljer själv.

Eget sparande
Utbetalningstiden är lättast att styra över om du sparat på ett investeringssparkonto (ISK) eller i en kapitalförsäkring. I äldre, privata pensionsförsäkringar finns det begränsningar för hur de kan betalas ut, precis som för tjänstepensioner.

Det ser olika ut när du får börja ta ut allmän pension, tjänstepensioner och privata pensioner. Möjligheterna kan också förändras över tid. Du kan läsa om kommande, redan beslutade förändringar i allmän pension hos Pensionmyndigheten. 

Normalt är 5 år den kortaste utbetalningstiden du kan välja för en tjänstepension. Man brukar få välja mellan 5, 10, 15, 20, 30 år eller livsvarigt, som alltså betyder "så länge du lever".

Tänk på att försäkringsbolagens utbetalningsmodeller kan skilja sig åt vid livsvarig utbetalning. Exakt samma pensionskapital kan leda till olika månadsutbetalningar beroende på vilken livslängd och prognosränta som de använder. Se våra jämförelser, välj någon jämförelse inom sparande och pension. Jämför sedan villkor/innehåll och öppna tabellen "Utbetalningsbelopp, livslängdsantaganden och prognosräntor" för att se hur stora skillnaderna är.  

När du fyller 62 år kan du i undantagsfall ta ut din privata pensions under endast 3 år. 

Privata pensionsförsäkringar

Privata pensionsförsäkringar fungerar som tjänstepensioner. Den kortaste utbetalningstiden är 5 år. Man brukar kunna välja mellan 5, 10, 15, 20, 30 år eller livsvarigt, som då gäller så länge du lever. I vissa situationer kan en försäkring återköpas, dvs betalas ut under en kortare tid.

När du fyller 62 år kan du i undantagsfall ta ut din tjänstepension under endast 3 år. 

Observera att de flesta inte kan sätta in nya pengar i privata pensionsförsäkringar.

Investeringssparkonto (ISK) och kapitalförsäkringar

Om du sparar till pensionen i ISK eller en kapitalförsäkring är pengarna inte låsta på samma sätt. Du kan ta ut dem när du vill, men observera att det kan finnas återköpsavgifter (avgift på uttaget) i kapitalförsäkringar, som kan finnas kvar upp till 5 till 10 år från det att du tecknade försäkringen.

Många vill ha pensionen under en kortare tid, det vill säga få ut pengarna så snabbt som möjligt. Argumentet är ofta att man som yngre har mest nytta av pengarna. Men tänk också på att pensionen ska räcka hela livet ut.

Testa att laborera i Utbetalningsplaneraren på sidan minpension.se som har en funktion för planera uttag av dina olika pensioner. Det verktyget är bra för att visualisera hur stor skillnad olika val kan göra.

Minpension har även guiden Så går du i pension som handlar om att planera sin pension. Vår information fungerar som ett komplement till den.

Arbetar du längre och väntar med att ta ut pensionen kan den bli högre per månad. Men om det är en bra affär eller inte beror på hur länge du lever.

Det går ofta att kombinera arbete, på heltid eller deltid, med att ta ut pension.

Du kan jämföra försäkringsbolagens utbetalningsbelopp, livslängdsantaganden och prognosräntor för tjänstepension och privat pensionsförsäkring - vi visar som exempel kollektivavtalet SAF-LO men du kan klicka vidare till det som gäller för dig.

Hos oss kan du även se hur Pensionsmyndigheten betalar ut inkomstpensionen och premiepensionen utifrån ett givet pensionskapital

Det är värt att kontrollera skatteeffekter på Skatteverkets webbplats. Blir den totala pensionen från allmän pension, tjänstepensioner och privata pensionsförsäkringar så hög att du ska betala statlig inkomstsskatt kan det vara ett skäl att fördela ut beloppen på en längre tid.

Utbetalning av den allmänna pensionen går att pausa och i många fall är det möjligt även för tjänstepension och privat pensionsförsäkring. För tjänstepension och privat pensionsförsäkring beror det på villkoren om paus är möjlig och du kan se uppgiften i våra jämförelser.

I tjänstepensioner och privata pensionsförsäkringar finns en förvald, redan avtalad tidsperiod, som pensionen är tänkt att betalas ut på, till exempel 30 år. Om du saknar återbetalningsskydd och vill förkorta utbetalningstiden krävs det ofta en hälsodeklaration. Du kan tyvärr få nej till ändring, exempelvis om du har en sjukdomshistorik. Planerar du en kortare uttagstid, ändra gärna så tidigt som möjligt. Det kan vara svårare att ändra när du blir äldre.

För allmän pension behöver du ansöka om att pensionen ska betalas ut. För tjänstepension och privat pensionsförsäkring får du ett meddelande 3 månader innan det att pensionen är tänkt att betalas ut. Hos vissa bolag sker utbetalning automatiskt, medan du hos andra måste ansöka om utbetalning. 

Du kan välja olika utbetalningstider för olika försäkringar, till exempel kan en försäkring betalas ut livsvarigt, medan andra på 5 års utbetalning. Den allmänna pensionen är livsvarig och den kommer inte ta slut efter 5 år. 

Om du funderar på olika uttagstider för dina tjänstepensioner och privata pensionsförsäkringar bör du se över vilka avgifter de olika försäkringarna har. Har någon av dina försäkringar hög avgift finns det skäl att avsluta den snabbare än de andra.

När din tjänstepension eller privata pensionsförsäkring börjar betalas ut är det värt att fundera på hur den ska förvaltas beroende på din utbetalningstid. Ska du ha den placerad som den är eller välja andra fonder? Kan du få lägre avgifter? I våra jämförelser kan du jämföra avgifter.

Om din pension betalas ut i 5 år är det ett starkt skäl att ha den mer försiktigt placerad riskmässigt, det vill säga ha mer av räntefonder i fondförsäkringar, eller ha en traditionellt förvaltad försäkring.

Är det däremot en lång utbetalningstid, 20 år eller livsvarigt, kan du möjligen ta en högre risk i din förvaltning om du har tillräckliga marginaler i din ekonomi. 

Vissa vill flytta sin pension från fondförsäkring till traditionell försäkring när det börjar närma sig utbetalning, eftersom de vill ha lägre risk för värdeförändringar. 

I våra guider & checklistor - Sparande och pension hittar du flera tips.