Inkomstförsäkring vid sjukdom - sjukförsäkringar
Blir du långvarigt sjukskriven kan en inkomstförsäkring vid sjukdom (sjukförsäkring) ersätta en del av din förlorade lön.
För att ta reda på om du bör teckna en egen sjukförsäkring behöver du känna till vilka försäkringar du redan omfattas av. Kontrollera hur mycket pengar du kan få om du inte kan arbeta på grund av sjukdom eller en olycksfallsskada. På webbplatsen ersattningskollen.se kan du räkna ut hur mycket ersättning du får om du skulle bli sjukskriven.
Så fungerar en sjukförsäkring
För att du ska kunna få ersättning från din inkomstförsäkring krävs att ett antal kriterier är uppfyllda.
- Teckningskrav - Vanliga krav för att få teckna en sjukförsäkring är att du ska vara bosatt och folkbokförd i Sverige och att du har uppnått en viss angiven ålder. Du måste vara fullt frisk och arbetsför och bolaget kan kräva att du fyller i en hälsodeklaration i samband med tecknandet. Vill du teckna en inkomstförsäkring via en gruppförsäkring måste du även uppfylla gruppföreträdarens krav för att bli medlem. Kontrollera med ditt försäkringsbolag vilka teckningskrav som gäller för din försäkring. Om du inte uppfyller teckningskraven riskerar du att inte få någon ersättning om du blir sjukskriven.
- Karenstid - Sjukförsäkringen börjar vanligtvis ge ersättning efter att du varit sjukskriven i tre månader. Det kallas karenstid. För stress- och smärtrelaterade besvär samt psykiska besvär är det vanligt att försäkringen inte börjar att gälla förrän efter ett år.
- Viktiga begränsningar - Försäkringen gäller vanligtvis inte för arbetsoförmåga som uppstått på grund av att du ägnat dig åt riskfyllda aktiviteter som till exempel bergsklättring eller professionell idrott.
Vilken ersättning kan du få?
Hur hög är ersättningen?
Enligt försäkringsvillkoren får ersättningen från dina privata sjukförsäkringar sammanräknat med andra ersättningar som du får på grund av att du är sjuk, till exempel sjukpenning eller ersättning från någon annan försäkring via arbetet eller facket, inte uppgå till mer än 90 procent av din lön före skatt.
Hur länge kan du få ersättning?
Den sjukperiod som kan ersättas varierar mellan försäkringarna. Det kan finnas begränsningar i antalet dagar och det är vanligt att rätten till ersättning upphör vid pensionsåldern. Ersättningens storlek beror på vilket försäkringsbelopp du valt och hur mycket din arbetsförmåga är nedsatt. När du varit sjukskriven en längre tid, mer än 12 månader, kan ersättningen komma att räknas upp så att den följer utvecklingen av prisbasbeloppet.
Annan ersättning vid sjukdom
Sjukkapital eller förtidskapital är en försäkring som kan ge ersättning vid långvarig sjukskrivning. Den erbjuds ofta i gruppförsäkringar och kan vanligtvis tecknas enbart i kombination med andra försäkringar, till exempel olycksfalls- sjuk- eller livförsäkringar.
Ersättningen betalas som regel ut som ett engångsbelopp. För att få ersättningen krävs ofta att du är bestående arbetsoförmögen till minst 25 procent. Det finns även krav på att du ska ha varit arbetsoförmögen eller sjukskriven en viss tid och att arbetsoförmågan uppstått före en viss ålder.
Ersättningens storlek beror på vilket försäkringsbelopp du valt och graden av arbetsoförmåga. Vanligtvis trappas försäkringsbeloppet av, vilket innebär att beloppet sänks med din ålder.
För vissa sjukdomar finns karenstider innan försäkringen börjar gälla.
