Råkat ut för kortbedrägeri eller andra obehöriga transaktioner

Du ska skydda de personliga behörighetsfunktioner som är knutna till betalningsinstrumentet. Det betyder att du inte får ha din PIN-kod uppskriven på kortet eller i anslutning till kortet. Du får inte heller lämna ut vare sig kortkod eller några andra säkerhetskoder till någon annan.

När du får veta att betalningsinstrumentet har kommit bort eller använts av någon obehörig måste du snarast anmäla det till betaltjänstleverantören.  Om du har tillgång till en mobiltelefon och särskilt om du har möjlighet att gå in på internetbanken med hjälp av den kan det nog krävas att du kontaktar banken ganska omgående för att du inte ska anses vara grovt oaktsam. När du har spärrat ditt kort kan du inte längre bli betalningsskyldig för obehöriga uttag som sker efter spärren.

Det står ofta i villkoren att du ska se till att inte ditt betalningsinstrument eller säkerhetslösning inte kan användas av någon obehörig. Om det till exempel gäller kontokort brukar det stå i villkoren att kortet är personligt och bara får användas av dig, att du måste ha uppsikt över kortet och inte lämna det obevakat, särskilt när du är på offentliga platser eller om du är på till exempel en restaurang, i en butik eller ett annat ställe där det är större risk att bli utsatt för en stöld. På samma sätt ska man skydda sin säkerhetslösning. Till exempel om man har mobilt BankID ska man se till att ingen annan kan komma in i din telefon. 

Det finns inte någon enkel regel som avgör vad som är oaktsamt eller grovt oaktsamt utan det får avgöras från fall till fall. Generellt kan man säga att det vara fråga om mer än lindrigt slarv eller tillfällig glömska för du ska anses ha varit grovt oaktsam.

Ett exempel kan visa på skillnaden. Förutsättningen är följande: du har din plånbok med kortet i fickan på din jacka som du hängt över stolsryggen. Någon stjäl din plånbok. Du är på en restaurang vilket är en plats där stöldrisken generellt är större än normalt och du är därför enligt villkoren skyldig att ha konstant uppsikt över ditt kort. Om du sitter med ryggen mot väggen och det är få gäster i lokalen är det inte säkert att du skulle anses vara grovt oaktsam. Bara det faktum att någon lyckas stjäla kortet är nämligen inte tillräckligt. Är det däremot en livlig och fullsatt lunchkrog med många gäster och du sitter mitt i lokalen är risken stor att du anses vara grovt oaktsam och betalningsansvarig för de obehöriga uttag som gjorts.

Kontohavaren, alltså kunden, ska genom sitt handlande ha varit så grovt oaktsam att han eller hon får anses ha varit likgiltig till risken för obehöriga situationer och det skulle framstå som stötande att banken skulle behöva stå för någon del av beloppet.

Till exempel skulle det vara att man lämnar ifrån sig kortet lättillgängligt och obevakat under lång tid till exempel på en badstrand, i ett omklädningsrum eller i en garderob på en restaurang. 

Om du har råkat ut för obehöriga transaktioner från ditt konto och de har skett genom att dina personliga behörighetsfunktioner har använts så får du själv stå för 400 kronor, oavsett om du varit oaktsam eller inte.

Om du är konsument i lagens mening så är betalningsansvaret begränsat till 12 000 kr – oavsett hur stort belopp som har försvunnit. Men det gäller bara om du har varit grovt oaktsam. Om du däremot anses ha varit särskilt klandervärd så får du stå för hela beloppet själv. Likaså om du inte lyckas bevisa att transaktionerna inte är obehöriga, alltså att det är någon annan än du som genomfört dem. 

Till exempel om någon stjäl ett kort ur en låst bil eller från ett låst hotellrum anses kortinnehavaren i princip alltid ha varit grovt oaktsam. Likaså om kortinnehavaren arbetar på en arbetsplats dit obehöriga kan ta sig in, till exempel en butik, ett sjukhus eller en reception. ARN har i dessa fall ansett att kortinnehavaren varit grovt oaktsam som inte låst in sitt kort.

Om du blivit bestulen på kortet strax efter att du gjort ett eget köp eller uttag där du skyddat din kod på vanligt sätt och någon lyckats ta ut pengar med ditt kort och din kod så har du har du ändå goda möjligheter att slippa bli skyldig att betala. Allmänna reklamationsnämnden, ARN, har inte ansett att man varit grovt oaktsam i sådana lägen. Naturligtvis förutsatt att man haft uppsikt över sitt kort på ett korrekt sätt. I ett sådant fall kommer du dock att bli tvungen att betala självrisken på 400 kronor.

Om du däremot inte gjort något eget köp eller uttag i nära anslutning till stölden blir bedömningen oftast den motsatta. ARN har i flera beslut ansett att konsumenten måste ha haft koden uppskriven i anslutning till kortet när obehöriga uttag gjorts med rätt kod vid första försöket.