Vad innebär amortering?
När du har ett lån som du betalar av på så kallas det för att amortera. Genom att amortera minskar du din skuld vilket också innebär att kostnaderna för lånet minskar. I det här inlägget kommer vi att titta på närmare på vad amortering innebär.
För de flesta lån så amorterar du i enlighet med vad du kommit överens om med din kreditgivare. För bolån så finns det dock vissa lagkrav som reglerar situationer när du måste amortera. Det innebär att du kan vara tvungen att amortera när du köper en bostad.
En bra sak att känna till när det kommer till amortering är att du har möjlighet att extraamortera. Det kan du göra genom att till exempel betala in en större klumpsumma vid ett tillfälle, för att sedan fortsätta amortera i den takt du kommit överens om med din bank.
Amorteringskrav
Som ovan nämnts så kan du i vissa fall vara tvungen att amortera på ditt lån. Av lagen om begränsning av bostadskrediter framgår att du måste amortera 1 % av ditt lån per år om lånet överstiger 50 % av bostadens värde. Överstiger lånet 70 % av bostadens värde måste du amortera ytterligare 1 % per år. Har du ett lån på 3,5 miljoner innebär 2 % amortering att du måste amortera 5 250 kr per månad. Vid 1 % amortering behöver du betala 2 030 kr per månad. Eftersom bolån ofta är stora så kan dessa regler innebära stora skillnader i din vardagsekonomi.
Du kan alltid välja att amortera mer än vad lagen kräver. Om du vill göra det så kan du kontakta din långivare och meddela att du vill öka betalningarna. Då kommer din skuld att sjunka snabbare.
Kreditgivaren kan alltid begära att du amorterar även om du understiger lagkraven. Du har ingen rättighet att få ett amorteringsfritt lån. Detsamma gäller för det fall du skulle omfattas av undantagen till amorteringskraven, som till exempel sjukskrivning. Dessa undantagsregler är en säkerhetsventil men det finns ingen skyldighet för banken att bevilja dig undantag. Det kan också vara bra att tänka på att ett beviljat undantag kan påverka din framtida kreditvärdighet negativt.
Din situation påverkar
Så länge din amortering uppfyller lagkraven kan du justera hur mycket du amorterar genom att kontakta din bank. Du har till exempel möjlighet att öka amorteringen per månad om du vill att din skuld ska sjunka snabbare.
En fördel med att försöka amortera ned sin skuld snabbare är att dina räntekostnader för lånet kommer att sjunka. Om du kommer ned under de lagstadgade amorteringskraven kan det också vara ett sätt att skapa större marginaler för framtiden.
Vilka möjligheter du har att justera din amortering beror förstås på din aktuella situation. Sådant som familjebildning, större inköp och sjukdom kan påverka dina möjligheter att amortera. Det är också något som bankerna tar höjd för i sina kreditprövningar.
Varför är amortering på bolån reglerat?
Lagstiftarens syfte med att införa regler för amortering är att minska skuldsättningen hos det svenska folket. Lagstiftaren har också önskat uppmuntra till en sund amorteringskultur.
Om skulderna inte är stora så får svängningar i räntan och andra ändringar på marknaden mindre effekt. Eftersom bolån ofta är stora så kan även små förändringar i räntan innebära stora skillnader för dina kostnader under en månad. Om skulden är mindre kommer en sådan eventuell förändring inte att bli lika kännbar.
Sammanfattningsvis avser alltså reglerna att främja en sund amorteringskultur som kan innebära bättre marginaler för bostadsägarna såväl som samhällsekonomin.
Läs mer:
Räkna på bolån i vår bolånekalkyl