Bolån och amorteringsformer

Hur mycket du amorterar per betalningstillfälle beror på hur lång återbetalningstiden är, men också på vilken amorteringsmodell långivaren använder. Det ska framgå av låneavtalet vilken variant som används för ditt lån. Bolån och vissa konsumtionslån har rak amortering. Konsumtionslån, till exempel blancolån, privatlån eller fordonslån, är ofta annuitetslån.

Rak amortering

Rak amortering innebär att du amorterar samma summa varje månad. Du kommer då överens med kreditgivaren om amorteringstakt och betalar sedan i enlighet med överenskommelsen. Detta är den vanligaste modellen för bolån.

Vid rak amortering är amorteringsbeloppet lika stort vid varje betalningstillfälle. Utöver amortering betalar du ränta. Den totala månadskostnaden (amortering plus ränta) är störst i början. Det beror på att räntan vid varje betalning räknas på den aktuella skulden och skulden är ju störst i början. Efterhand som du betalar av på skulden blir räntekostnaden lägre - förutsatt att räntan är densamma.

Annuitet

Om du betalar med annuitet så betalar du samma belopp varje månad, oavsett hur mycket som är kvar av skulden. Men hur stor del av månadsbeloppet som utgör faktisk amortering respektive ränta kommer att förändras över tid.

I början utgörs största delen av beloppet av ränta och endast en mindre del amortering. Det innebär att skulden kommer minska långsammare i början för att öka ju mer du betalat av. Om räntan ändras under lånets bindningstid så kan dock beloppet komma att förändras.

Serieamortering

Ett ganska ovanligt sätt att amortera är genom så kallade serieamorteringar. Detta förekommer nästan aldrig för vanliga konsumentkrediter, men kan ändå vara bra att känna till.

På så kallade serielån ökar amorteringens storlek efter hand under lånets löptid. Ofta är det en trappstegsmodell, det vill säga att amorteringen är exempelvis en procent av skulden de första fem åren, år sex till tio är den två procent av skulden, och så vidare.

Sammanfattning

De vanligaste amorteringsmodellerna är antingen genom rak amortering eller genom annuitetslån. För bolån är det i princip alltid fråga om rak amortering. Annuitetslån är vanligare för så kallade konsumtionslån och innebär ofta att lånet blir dyrare än om du hade haft rak amortering. Vilken typ av amortering det blir fråga om är upp till kreditgivaren att avgöra. Du kan alltså inte själv bestämma eller kräva att du ska amortera på ett visst sätt.

Avslutningsvis är det bra att komma ihåg att du som konsument alltid har rätt att förtidslösa ett lån eller att göra extraamorteringar som gör att skulden minskar snabbare. Är lånet bundet så kan du behöva betala en avgift för det.

• Du kan läsa mer om amortering på vår webbplats.
• Om du vill se hur olika amorteringstakter påverkar kostnaden för ditt lån kan du använda vår vanliga lånekalkyl eller vår bolånekalkyl,
• Har du flera lån så kan du använda vårt lånelabb för att se hur dina månadskostnader påverkas om du för förändringar i något eller några av dina lån.