Varför kostar det pengar att låna?
När du tar ett lån kostar det i form av ränta och avgifter för lånet. Det du betalar går till banken och ska i sin tur täcka bankens kostnader. Men vilka kostnader är det som banken kan ha?
Att låna kostar pengar. Det är sant för dig såväl som för banken. Bolån utgör en stor del av kreditmarknaden och omfattar mycket stora belopp. Bankerna finansierar ofta sina bolån genom att ta egna lån eller genom att ge ut så kallade obligationer. Här går vi in på några av de delar som kan påverka bankernas kostnader.
Upplåningskostnader
När en bank lånar ut pengar är det sällan som pengarna kommer direkt från bankens egna tillgångar. I stället fungerar det så att de pengar baknen betalar ut kommer från andra typer av lån. Dessa lån kan på kort sikt komma från en centralbank men vanligare är att lån tas från andra aktörer som till exempel förvaltar kapital som de vill ha bättre avkastning på. Bankensom du lånar från ger då ut en obligation med en viss ränta som dessa aktörer kan investera i. I fråga om bolån brukar detta kallas för bostadsobligationer.
I korthet innebär handeln med bostadsobligationer att banken först lånar ut pengar till en bolånetagare. För att kunna finansiera lånet ger banken ut obligationer med lånet, och bostaden, som säkerhet. För dessa obligationer betalar banken ränta till den som har investerat i obligationerna, och därmed täckt bankens finansiering.
Upplåningskostnaderna utgör den största delen av bankens utgifter för ett lån. Dessa kostnader kan i sin tur påverkas av olika saker så som marknadens upp- och nedgångar.
Kapitaltäckningskostnader
För att få låna ut pengar finns det vissa regler om kapitaltäckningskrav. Det innebär att alla pengar inte kan komma från externa lån utan banken måste ha ett visst eget kapital. Skälet till detta är att minska riskerna med eventuella finanskriser. Det ska alltså finnas en säkerhet hos banken som kan fungera som buffert för de fall att lånemarknaden skulle gå ned.
De pengar som ska finnas för kapitaltäckningen kan inte investeras någon annanstans. Det innebär kapitalet inte genererar någon avkastning och därför räknas som en kostnad för bankerna.
Indirekta kostnader
Man kan tala om indirekta och direkta kostnader avseende ett lån. De indirekta kostnaderna avser sådana kostnader som banken har orelaterat till ett specifikt lån, som personal, lokalkostnader, digital utrustning och liknande saker. Det är alltså kostnader som måste finnas för att kreditgivarens verksamhet ska fungera.
Direkta kostnader avser i stället sådant som är direkt hänförligt till ett visst lån. Med detta avses sådant som rådgivning, administration och tidsåtgång för att en låneansökan ska prövas och utbetalas. Dessa kostnader är alltså sådana som de allra flesta verksamheter behöver hantera och kunna täcka på ett eller annat sätt.
Även banken betalar
De flesta av dessa bakomliggande kostnader kommer du inte i direktkontakt med som kund hos en bank men det kan vara bra att känna till att banken har dem.
Det finns naturligtvis fler faktorer som påverkar vilken ränta du får på ditt lån. Det kan bland annat vara riskbedömningar, vad du har för övriga tillgångar och om du har något annat engagemang hos kreditgivaren.
Du ska också komma ihåg att även om banken har kostnader så har de även marginaler, så det är alltid en god idé att inleda förhandling för att få ner dina kostnader.
Mer information om räntor och avgifter kan du hitta på följande sidor: