Hur fungerar byggnadslån?

När du har ett byggnadslån får du inte ut hela beloppet på en gång utan får använda krediten efter hand som du betalar fakturor för bygget. Det fungerar i stort sett som en checkkredit eller en kontokredit. När huset eller ombyggnaden är färdig lägger banken om byggnadslånet till ett vanligt bolån.

Syfte
Syftet med byggnadslån är att täcka de kostnader som kan uppstå i samband med nybyggnation eller större renoveringar. Du kommer då behöva ta fram underlag till banken som visar vad du ska bygga och vad det kommer att kosta. Det underlaget inkluderar bland annat en kalkyl över kostnaderna, bygglov och ritningar. Du behöver också inkomma med en så kallad lyftplan. Lyftplanen ska ge besked om hur och när du kommer att göra uttag från lånet.

Ett byggnadslån kan också vara ett alternativ om du ska göra en större renovering. Hur stor renoveringen behöver vara för att ett byggnadslån ska bli aktuellt är upp till långivaren att avgöra. Om du funderar på att göra en sådan renovering kan du kontakta din bank för att höra efter hur det ser ut hos dem och vilka alternativ som kan komma att passa för ditt projekt.

Oavsett om du tar ett lån för nybyggnation eller renovering så är byggnadslånet amorteringsfritt under tiden du använder det. Målet är att täcka kostnaderna under tiden du bygger för att sedan omvandla lånet till ett vanligt bolån.

Funktion
När du tar ett byggnadslån så kommer du inte att få ut hela beloppet på en gång. I stället så kvitterar du ut lånet allt eftersom kostnaderna för ditt byggprojekt uppstår. Det vanliga är att du tar emot fakturor från entrepenörer och leverantörer som du godkänner och skickar till banken. Banken betalar då fakturorna och utökar lånet med motsvarande belopp.

Lånet är amorteringsfritt. Du behöver alltså inte göra avbetalningar på lånet medan projektet är i gång. Men det kan tillkomma andra kostnader. Det är vanligt att banken tar ut avgifter för uppläggning av lånet och handläggningen av utbetalningarna. Banken har också rätt att utse en kontrollant som följer processen. Du betalar kostnaden för kontrollen. Avgifterna ska framgå av avtalet så var noga med att läsa igenom detta så att du vet vilka kostnader om kan uppstå.

När det kommer till ränta så är räntan på byggnadslån oftast högre än vad den är på vanliga bolån. Den sätt individuellt och baseras alltså på dina förutsättningar. Räntan betalas bara på det belopp som du efter hand har utnyttjat. Det är också vanligt att du får betala en årsavgift eller kontraktsränta på hela beloppet.

I vissa fall vill någon av dina leverantörer att du utfärdar en så kallad spärrförbindelse. Det innebär att en viss del av lånet reserveras för den specifika leverantören. Det reserverade beloppet kan då inte utbetalas till någon annan än just den leverantören. Du måste dock godkänna fakturan innan banken betalar ut beloppet. Det innebär att om du inte godkänner fakturan så kommer leverantören inte att få betalt av banken utan bevis på att du har haft fel i eventuell tvist och därför står i skuld till bolaget. I dag är det vanliga att spärrförbindelsen upphör per automatik så snart leverantören har fått full betalning.

Omläggning till bolån
När din byggnation är klar så brukar byggnadslånet omvandlas till ett vanligt bolån. För att det ska ske krävs en slutbesiktning där entrepenader och leveranser blir godkända. Ansvaret lämnas då över till köparen.

För att en omläggning ska ske så behöver du visa upp ett slutbesked från byggnadsnämnden i din kommun. Det kommer också behöva göras en slutvärdering av huset som även kommer att ligga till grund för villkoren för ditt eventuella bolån.

Det finns ingen garanti för att banken faktiskt kommer att bevilja ett bolån när bygget är klart. Det är därför viktigt att du tar reda på vad som gäller hos din bank för att ett bolån ska beviljas. Om lånet inte läggs om så är risken att du står kvar med stora lån till högre räntor än vad ett bolån har.

Läs mer om byggnadslån på vår webbplats