Rätten till betalkonto

Bakgrund
Allmänna reklamationsnämnden (ARN) har under 2024 prövat tre ärenden om bankers rätt att säga upp betalkonton med hänvisning till penningtvättsregelverket. I samtliga fall gjorde nämnden samma rättsliga bedömning av bankens skyldighet att ha tillräcklig kundkännedom, men resultaten blev olika beroende på omständigheterna i varje fall.

ARN konstaterade att eftersom banken är skyldig att vidta åtgärder för att uppnå tillräcklig kundkännedom bör de frågor banken ställer vara preciserade och formulerade så att konsumenten får klart för sig hur utförliga redogörelser som krävs och vilka underlag banken behöver. Banken ansvarar även för att följa upp med kompletterande frågor och anvisningar om den anser att konsumenten inte lämnar tillräckliga svar.

Det är först när banken inte ens genom sådana åtgärder har förutsättningar att i rimlig utsträckning upptäcka och förhindra misstänkta transaktioner, som penningtvättsregelverket hindrar banken från att upprätthålla affärsförbindelsen. Det är banken som har bevisbördan för att det föreligger omständigheter som kan vara grund för uppsägning.

ARN 2024-24944 – Det fanns särskilda skäl att säga upp kontot

En konsument (K) hade gjort överföringar till utlandet på omkring 10 000 kronor i månaden och tagit hjälp av sin syster för att kringgå bankens överföringsgränser. Samma dag som den första överföringen togs också ett lån på 350 000 kronor. K uppgav att pengarna användes till familjen och ett husprojekt.

ARN konstaterade att bankens frågor ska vara så precisa att konsumenten förstår vilka uppgifter som behövs, men att banken i det här fallet hade försökt inhämta tillräcklig information. Eftersom förklaringarna från K var allmänt hållna och underlagen bristfälliga, ansåg nämnden att banken inte kunde uppnå tillräcklig kundkännedom. Banken hade därför särskilda skäl att säga upp kontot.

ARN 2024-22797 – Det fanns inte särskilda skäl att säga upp kontot

K hade tagit emot flera Swish-betalningar på större belopp och gjort amorteringar på ett lån. Banken begärde in förklaringar och inkomstunderlag. K förklarade att transaktionerna gällde betalningar mellan honom, sambon och sambons bror och kusin, och pekade ut vilka transaktioner som hörde till respektive förklaring. K lämnade dock inte in det begärda inkomstunderlaget.

ARN konstaterade att K lämnat rimliga och tydliga förklaringar, medan banken inte vidtagit några ytterligare åtgärder för att fördjupa kundkännedomen. Utredningen visade inte att banken hade försökt inhämta mer information på annat sätt. ARN ansåg därför att det inte var visat att banken saknat eller inte kunnat skaffa sig tillräcklig kundkännedom. Banken rekommenderades att återställa kontot.

ARN 2024-14210 – Det fanns inte särskilda skäl att säga upp kontot

K hade tagit emot ett stort antal Swish-betalningar, huvudsakligen från dotterns konto, och gjort transaktioner kopplade till nätspel. Han uppgav att Swish-betalningarna gällde försäljning av begagnade kläder och att speltransaktionerna gällde tidigare nätspel som han slutat med. Banken hade inte ställt några kompletterande frågor eller begärt in underlag.

ARN konstaterade att Swish-betalningar och speltransaktioner kan användas för att dölja pengar från brottslig verksamhet, men att banken i det här fallet inte visat att den försökt fördjupa sin kundkännedom. K hade besvarat de frågor som ställts. ARN bedömde att det inte var visat att banken saknade möjlighet att skaffa sig tillräcklig kundkännedom. Banken rekommenderades att återställa kontot.