Nya amorteringsregler

Den 4 mars 2026 röstades ett förslag om ändring av amorteringsreglerna igenom av riksdagen. Att en ändring av amorteringsreglerna är på väg har det flaggats för under en relativt lång period. Det innebär att det från och med den 1 april 2026 kommer att gälla nya regler. Ulrika Andersdotter, jurist och bolåneexpert på Konsumenternas Bank- och finansbyrå går igenom de nya reglerna och vad de innebär för konsumenter.

-          En nyhet med det nya förslaget är att amorteringsreglerna nu kommer att framgå av lagtext i stället för myndighetsföreskrifter. Det innebär att eventuella ändringar måste beslutas av riksdagen, säger Ulrika Andersdotter.

Att amorteringsreglerna ska framgå av lag har lagstiftaren dels motiverat med att reglerna inte ändras så pass ofta att flexibiliteten som myndighetsföreskrifter har är nödvändig, dels att regleringarna i stor utsträckning påverkar både hushållens ekonomi och kreditgivarnas utlåning. Den nya lagen kommer att heta Lag om begränsning av bostadskrediter.

Högsta belåningsgrad

I och med att de nya reglerna börjar gälla så kommer det så kallade bolånetaket att höjas till 90 % för de som köper en ny bostad. För de som redan har en bostad med bostadslån och vill utöka det lånet, kommer taket i stället att sänkas till 80 %. För den som redan äger en bostad så kommer alltså den tillåtna belåningsgraden att vara lägre än för den som köper en ny bostad.

-          Det högre taket för nya krediter har motiverats av lagstiftaren med att det ska vara lättare att komma in på bostadsmarknaden, medan det lägre taket för utökning av lån har motiverats av att minska överskuldsättning, säger Ulrika Andersdotter.

Det är kreditgivaren som ska beräkna belåningsgraden. En sådan beräkning görs utifrån det marknadsvärde som gällde när bostaden förvärvades och får därefter göras endast i femårsintervaller.

Det finns utrymme för undantag från den så kallade tröghetsregeln vad gäller omvärderingar av marknadsvärdet. För att ett sådant undantag ska bli aktuellt krävs att marknadsvärdet på bostaden har förändrats avsevärt och att detta skett av en annan anledning än den allmänna prisutvecklingen. Det kan till exempel gälla omfattande renoveringar som påverkar bostadens värde.

-          Vad gäller omvärdering på grund av till exempel renoveringar är det viktigt att ha i åtanke att det är upp till kreditgivaren att bedöma om en omvärdering ska göras, säger Ulrika Andersdotter.

Att göra en omvärdering tidigare än fem år är alltså inte skyldighet för kreditgivaren. Men du som konsument kan alltid efterfråga en tidigare omvärdering. Om du får avslag på en sådan begäran kan du också begära omprövning av beslutet.

Amorteringskrav

Idag finns det tre olika nivåer för hur mycket du behöver amortera per månad:

·         Belåningsgrad över 50 % medför amortering med 1 % per år.

·         Belåningsgrad över 70 % medför amortering med 1 % extra per år.

·         Om bolånet överstiger 4,5 gånger din bruttoinkomst tillkommer ytterligare 1 % amortering per år, vilket brukar kallas för skuldkvoten eller det skärpta amorteringskravet.

Utifrån dagens regler så kan du alltså behöva amortera upp till 3 % av ditt lån per år, beroende på vilka av kriterierna som just ditt lån uppfyller.

De amorteringskrav som relaterar till belåningsgraden kommer att kvarstå även efter att den nya lagen träder i kraft. Det amorteringskrav som rör din så kallade skuldkvot, alltså hur bolånet förhåller sig till din inkomst, kommer däremot att tas bort. Det innebär att från och med den 1 april 2026 så finns det inget krav på att amortera mer än högst 2 % av lånebeloppet per år.

-          Att du har kommit ner under 50 % belåningsgrad innebär inte att du per automatik kommer att slippa amortera. Kreditgivaren har fortfarande både rätt och möjlighet att kräva amortering ändå. Det framgår därtill av förarbetena att kreditgivaren ska verka för att även bolån under 50% belåningsgrad ska fortsätta amorteras, säger Ulrika Andersdotter.

Sammanfattning

Att de nya reglerna börjar gälla kommer inte innebära att alla kreditgivare per automatik kommer att justera befintliga bolån. Om du vill undersöka dina möjligheter att justera amorteringen på ditt bolån så kommer du behöva kontakta din långivare.

• Bolånetak för nya lån höjs till 90 %
• Högsta belåningsgrad för befintliga lån sänks till 80 %
• Det skärpta amorteringskravet tas bort
• Omvärdering med anledning av amortering eller låneutrymme får bara göras vart femte år