Hur säker är egentligen din bank?

Bedrägerier mot bankkunder har blivit vanligare och i många fall handlar det inte om tekniska intrång där någon ”tar sig in” på ett konto. I stället bygger bedrägerierna ofta på att man själv, efter att ha blivit vilseledd av bedragare, godkänner en betalning eller överföring. Det kan ske under stress, ofta i tron att man har kontakt med banken, ett företag eller en myndighet.

När transaktionen har godkänts av bankkunden själv bedöms den ofta vara en ”behörig transaktion” – vilket kan innebära att man inte får någon ersättning för förlusten, även om man har blivit lurad.

Det här väcker frågan: hur fungerar bankernas säkerhetslösningar i praktiken? Och finns det någonting man som bankkund kan göra för att minska risken för att pengar snabbt försvinner, om man någon gång skulle hamna i en sådan situation?

Säkerhetsfunktioner som finns – men som inte alltid syns

I dag finns det banker som erbjuder olika funktioner som påverkar hur, och under vilka förutsättningar, pengar kan överföras. Alla banker gör inte på samma sätt och alla funktioner är inte alltid aktiverade från början. Ibland behöver man som kund själv aktivt gå in och aktivera eller anpassa dem.

En funktion som många känner igen är möjligheten att sätta beloppsgränser för överföringar. Det innebär att man själv kan bestämma hur stora belopp som kan föras över per dag eller per tillfälle.

En annan funktion som förekommer är tidsfördröjning vid större överföringar, vilket innebär att pengarna inte skickas direkt utan först efter en viss tid. Det kan kännas ovant om man är van vid att allt går på en sekund – men det kan också innebära att man får lite mer tid att reagera och stoppa överföringen om något inte känns rätt.

Vissa banker har olika varianter av extra godkännanden som kan aktiveras när större belopp ska flyttas. Det kan handla om fler steg i processen eller särskilda kontroller som bara efterfrågas vid högre summor. En variant av detta är så kallad dubbel signering, där en överföring behöver godkännas av två personer innan den genomförs. Det kan till exempel innebära att en närstående också behöver godkänna överföringen innan den skickas i väg.

Det finns dessutom banker som har särskilda kontroller kopplade till nya mottagare – vilket kan vara relevant eftersom många bedrägerier handlar om att pengar förs över till ett konto man aldrig har skickat pengar till tidigare. I sådana fall kan det finnas extra verifiering eller fördröjning innan betalningen går igenom. Även här ser lösningarna olika ut mellan banker.

Trygghet eller begränsning? (Eller lite av båda)

Det intressanta med den här typen av funktioner är att de kan upplevas på olika sätt. För vissa känns det som en trygghet att det finns extra stoppklossar när större belopp ska flyttas. För andra kan samma funktioner upplevas som en begränsning.

Gemensamt för många av de här funktionerna är att de ofta går att anpassa, men det kräver att vi som bankkunder faktiskt känner till att de finns. Många av oss har dessutom olika behov och preferenser och det kan därför vara intressant att ta reda på vilka funktioner banken erbjuder och vad de innebär.

Något man faktiskt kan jämföra när man väljer bank

Säkerhetslösningar hamnar inte alltid i fokus när vi ska välja eller byta bank. I stället är det räntor och avgifter som ofta får större utrymme vid en jämförelse. Men med tanke på bedrägeriernas omfattning och med tanke på att vi kan bli helt utan ersättning om vi blir lurade att godkänna transaktionen själva, kan det vara värt att se över bankernas utbud av funktioner som försvårar för bedragare att få ut pengar från våra bankkonton. 

För egen del har det blivit tydligare att säkerhet inte ser likadan ut hos alla banker och att den kan vara uppbyggd på olika sätt. Att känna till vilka funktioner som finns – även om man inte använder dem – kan ge en bättre bild av vilka möjligheter man har att själv, tillsammans med banken, öka säkerheten och minska risken för att bli utsatt för ett bedrägeri. Och nästa gång jag själv jämför banker är säkerhet absolut en av faktorerna som kommer att påverka mitt val.

 - Mahabad Rahnamafar Hsieh, jurist på Konsumenternas Bank- och finansbyrå.