Barnförsäkringar

Fler barn får bestående skador på grund av sjukdom än av olycksfall. Därför ska en bra barnförsäkring ge ersättning både för sjukdom och olycksfall. En försäkring gäller aldrig för något som inträffat innan du tecknat försäkringen. Medfödda sjukdomar som exempelvis ADHD, CP-skada eller epilepsi är ofta helt undantagna eller ger en begränsad ersättning. 

Barn som på grund av handikapp aldrig kommer ut i arbetslivet får låg ersättning från samhället. En barnförsäkring kan då ge ett extra ekonomiskt stöd både till barnet och föräldrarna. 

Barnförsäkringar kan bland annat ge ersättning

  • vid bestående fysisk eller psykisk funktionsnedsättning
    (medicinsk invaliditet) 
  • vid bestående arbetsoförmåga
    (ekonomisk invaliditet) 
  • om barnet får vissa allvarliga diagnoser
  • till föräldrar som beviljats vårdbidrag/omvårdnadsbidrag och till äldre barn vid sjukskrivning.

Att tänka på

  • Teckna barnförsäkring så tidigt som möjligt och se till att försäkringen ersätter både sjukdom och olycksfall
  • Undersök vilka undantag som finns i försäkringen
  • Försäkringen via skolan eller förskolan täcker oftast bara olycksfall
  • Se till så att eventuella sjukdomar eller skador journalförs

Vad ersätter en barnförsäkring

En barnförsäkring ger ersättning vid både sjukdom och olycksfall men ingen barnförsäkring ersätter alla händelser utan det finns begränsningar i försäkringsskyddet. För att få ersättning måste ditt barn ha drabbats av en händelse som omfattas av försäkringen. 

Skador eller sjukdomar kan ersättas på olika sätt. Det går att få ersättning för till exempel medicinsk eller ekonomisk invaliditet, ärrersättning eller ersättning om barnet får en diagnos.

Sjukdom

Sjukdomen måste ha uppkommit under försäkringstiden för att du ska kunna få ersättning från försäkringen. Alla sjukdomar täcks inte av försäkringen och alla besvär är inte sjukdomar. Bolagen definierar i sina villkor vad som är en sjukdom. Med sjukdom menar de vanligtvis en försämring av hälsotillståndet som kräver vård. Exempel på besvär som inte definieras som sjukdomar är inlärningshinder som dyslexi, kortvuxenhet samt behandling i förebyggande syfte.

Visandedag
ICD-koder
Undantag

Olycksfall

För att något som ditt barn råkar ut för ska anses vara ett olycksfall krävs det enligt försäkringsvillkoren att fyra kriterier är uppfyllda (kroppsskada, plötslig, ofrivillig, yttre händelse).

Försäkringsbolagen definierar ett olycksfall som en "kroppsskada som drabbat barnet ofrivilligt genom en  plötslig yttre händelse, det vill säga ett utifrån kommande våld mot kroppen". En olycksfallsskada kan till exempel vara om barnet hoppar studsmatta och bryter armen.

En skada som uppkommer genom bakterier, virus eller efter en medicinsk behandling eller undersökning räknas däremot inte som en olycksfallsskada. Inte heller till exempel en muskelbristning som barnet får helt plötsligt när hen spelar fotboll, eftersom det i försäkringssammanhang är en inifrån kommande skada.

Ersättning för ärr

Alla barnförsäkringar kan ge ersättning för ärr. Det skiljer sig åt mellan försäkringsbolagen hur missprydande ärret ska vara för att barnet ska få ersättning. Hur mycket man får beror på var på kroppen ärret sitter och hur det ser ut.

Det krävs läkarbehandling
Ersättningens storlek

Engångsbelopp för sjukdom och diagnos

Försäkringen kan bland annat komplettera ersättningen från Försäkringskassan.

Ersättning till föräldrar och barn vid långvarig sjukdom
Engångsbelopp vid en allvarlig diagnos

Samhällets ersättning

Barn som går i skolan eller förskolan i Sverige har ofta ett försäkringsskydd för olycksfallsskador som sker under skoltid. I en del fall gäller försäkringen också för skador som skett på fritiden. Däremot ger skolans eller förskolans försäkring ingen ersättning för sjukdomar.

Exempel på ersättningar från Försäkringskassan

Vanliga frågor

Är det onödigt att ha flera försäkringar?

Min son har flera olycksfallsförsäkringar, en i skolan och en barnförsäkring. Han är även medförsäkrad i en försäkring jag har via min arbetsgivare. Är det onödigt?

Nej, ideella ersättningar, som exempelvis för medicinsk invaliditet och  bestående funktionsnedsättning, kan utbetalas från flera försäkringar. En faktisk kostnad som till exempel kostnad för vård ersätts dock bara en gång, annars blir du överkompenserad.

Har du låga försäkringsbelopp kan det till och med vara bra med flera försäkringar, den sammanlagda ersättningen för till exempel medicinsk invaliditet kan då bli högre än om du valt att ha en försäkring med ett högt försäkringsbelopp. Försäkringarnas omfattning varierar dessutom så en kostnad kan ersätts från en försäkring men inte en annan.

Varför ska jag teckna barnförsäkring tidigt?

Som regel har små barn ingen sjukdomshistorik och det är därför lättare att få en försäkring beviljad. Om barnet redan har drabbats av en sjukdom finns det risk för att bolaget avslår ansökan. Bolaget kan också välja att erbjuda en försäkring med begränsad omfattning.

Hur ersätts medfödda sjukdomar i barnförsäkringen?

En försäkring gäller aldrig för något som inträffat innan försäkringen tecknades, därför ersätts inte sjukdomar som visat symtom innan försäkringen börjat gälla. Det är svårt att säga vilka sjukdomar som är medfödda varför de flesta bolagen har skrivit in i sina villkor vilka sjukdomar barnförsäkringen inte gäller för.  Några bolag har en lösning som innebär att sjukdomen ersätts om den inte visat symtom före 6 års ålder, det kallas 6-års karens för medfödda sjukdomar.

Trots att försäkringen inte omfattar medfödda sjukdomar finns ändå i många bolags barnförsäkringar ett begränsat skydd för dessa sjukdomar. Flera bolag betalar ut ett engångsbelopp (ofta 10 % av försäkringsbeloppet) om diagnosen finns uppräknad i försäkringsvillkoret. En del bolag ger en begränsad ersättning för medicinsk invaliditet och ersättning vid sjukhusvistelse.

I de graviditetsförsäkringar du betalar för finns också ett visst skydd för medfödda sjukdomar. Ersättning kan utgå bland annat till de barn som drabbas av förlossningsskada och skador på grund av för tidig födsel. Hos flera bolag kan även ett engångsbelopp utbetalas om viss diagnos fastställs.

Hur är mitt barn försäkrat via skolan?

Nästan alla skol- och förskolebarn omfattas av en olycksfallsförsäkring. I vissa kommuner gäller den inte på fritiden. Kontrollera vad som gäller för din skola eller förskola där ditt barn går.
Eftersom fler barn får svåra handikapp på grund av sjukdom än på grund av olycksfall kan det vara bra att teckna en barnförsäkring som komplement. En barnförsäkring ger skydd både vid sjukdom och olycksfall.

Hur kan en läkare som jag aldrig träffat bedöma min invaliditetsgrad?

Försäkringsläkares roll är att tolka den medicinska underlaget som finns i ditt ärende inte att undersöka patienter. Försäkringsläkaren hjälper skadereglaren att bedöma vad som står i din sjukjournal och i de intyg du lämnat in. Det är försäkringsbolaget som fattar beslut om invaliditetsgrad och skaderegleraren använder försäkringsläkare som rådgivare.