Vad ersätts i en sjuk- och olycksfallsförsäkring?
En sjuk- och olycksfallsförsäkring kan ge ersättning vid både sjukdom och olycksfall. Men det är viktigt att känna till att inte alla sjukdomar ersätts.
Ersättningarna skiljer sig åt mellan försäkringsbolagen men det här är vanliga ersättningar du kan få från din sjuk- och olycksfallsförsäkring:
- Medicinsk invaliditet och ekonomisk invaliditet - Hur ersättningen beräknas kan du läsa om på sidan Invaliditetsersättningar.
- Kristerapi - Ersätter kostnader för kristerapi om du drabbas av en krisreaktion eller psykisk ohälsa efter en olycksfallsskada. Flera bolag ersätter dessutom terapi efter nära anhörigs död.
- Engångsbelopp för vissa diagnoser - Ersättning lämnas för de diagnoser som ingår i försäkringen.
- Engångsbelopp för vissa skador - Ersättning lämnas om du drabbas av en viss typ av skador, till exempel frakturer och brännskador. Det är bara de skador som står i villkoren som ersätts.
- Sjukvårds- och tandskadekostnader - Ersättning lämnas för nödvändiga och skäliga kostnader.
- Akutersättning och sjukhusvistelse - För att du ska få ersättning krävs normalt att du varit akut inskriven på sjukhus över natten. De flesta bolag ersätter sjukhusvistelse i upp till 365 dagar.
- Ersättning för ärr - För att få ersättning måste du ha uppsökt sjukhusvård och ärret måste ha tejpats, limmats eller sytts. Ärr bedöms först ett år efter olycksfallsskadan.
- Ersättning vid dödsfall - Om du skulle avlida på grund av sjukdom eller en olycksfallsskada betalas ett engångsbelopp ut till ditt dödsbo eller dem du angett som förmånstagare.
Sjukdom
Sjukdomen måste ha uppkommit under försäkringstiden för att du ska kunna få ersättning från försäkringen. Alla sjukdomar täcks dock inte av försäkringen.
Visandedagen avgör om du kan få ersättning
Visandedagen är när den första vårdkontakten togs med anledning av sjukdom eller symtom på sjukdom, oavsett om rätt diagnos då kunnat fastställas.
Undantag
Alla sjuk- och olycksfallsförsäkringar har särskilda undantag och begränsningar för vissa sjukdomar. Vilka sjukdomar som ersätts varierar mellan bolagen. Ibland räknar bolagen upp i sina villkor vilka sjukdomar som ersätts, i andra fall räknar bolagen upp vilka sjukdomar som inte ersätts.
Olycksfall - vad är det?
För att något som du råkar ut för ska anses vara ett olycksfall krävs det enligt försäkringsvillkoren att fyra kriterier är uppfyllda (kroppsskada, plötslig, ofrivillig, yttre händelse).
Försäkringsbolagen definierar ett olycksfall som en "kroppsskada som du drabbas av genom en plötslig yttre händelse, det vill säga ett utifrån kommande våld mot kroppen". Även om försäkringsbolagen förklarar att en rad olika faktorer måste vara uppfyllda för att det ska anses vara ett olycksfall så kan det ändå vara svårt att skilja på en olycksfallsskada och en vanlig skada.
Om du exempelvis får en muskelbristning när du styrketränar anses det inte vara ett olycksfall. Om du däremot skadas för att maskinen går sönders så kan det ses som en olycksfallsskada. Det har att göra med att stenen i det senare fallet utgör den yttre händelse som saknas i det första exemplet.
Tillägg för vissa diagnoser
Om du har bara har en olycksfallsförsäkring erbjuder några försäkringsbolag ett tillägg för vissa allvarliga diagnoser, utöver olycksfallsersättning. Det innebär att du får ett engångsbelopp om du drabbas av någon av de sjukdomar som räknas upp i försäkringsvillkoren.
I dagsläget finns det endast en olycksfallsförsäkring där ersättning för allvarliga diagnoser ingår. Däremot kan du hos några bolag teckna det som ett tillägg. Du behöver inte fylla i någon hälsodeklaration för att få teckna tillägget.
Vad gäller om du skadas vid riskfyllda aktiviteter?
Det är vanligt att olycksfallsförsäkringar inte ger ersättning för skador som du fått när du deltagit i riskfyllda aktiviteter (som till exempel bungyjump och bergsklättring) eller om du är professionell idrottsutövare. I villkoren räknas det upp vilka aktiviteter du inte får ersättning för.
