Hur vill du att din pension ska betalas ut?

I god tid före pensionen bör du göra val för:

• Allmän pension 
  Bestäm vid vilken ålder du ska gå i pension och om du ska ta ut 100% direkt eller få en mindre andel utbetalad och kanske arbeta samtidigt.
• Tjänstepension
  Det finns ibland begränsningar i hur tjänstepensioner kan betalas ut. Du måste hur som helst välja utbetalningstid för varje tjänstepension du har. Ta också reda på vad som händer om du inte väljer själv.
• Eget sparande.
  Utbetalningstiden är lättast att styra över om du sparat på ett  investeringssparkonto (ISK)  eller i en kapitalförsäkring. I äldre, privata pensionsförsäkringar finns det begränsningar för hur de kan betalas ut, precis som för tjänstepensioner.

Det ser olika ut när du får börja ta ut allmän pension, tjänstepensioner och privata pensioner. Möjligheterna kan också förändras över tid. Du kan läsa om kommande, redan beslutade förändringar i Allmän pension hos Pensionmyndigheten. 

Normalt är 5 år den kortaste utbetalningstiden du kan välja för en tjänstepension. Man brukar få välja mellan 5, 10, 15, 20, 30 år eller livsvarigt, som alltså betyder "så länge du lever".

Tänk på att försäkringsbolagens utbetalningsmodeller kan skilja sig åt vid livsvarig utbetalning. Exakt samma pensionskapital kan leda till olika månadsutbetalningar beroende på vilken livslängd och prognosränta som de använder. Se våra jämförelser, välj någon jämförelse inom sparande och pension. Jämför sedan villkor/innehåll och öppna tabellen "Utbetalningsbelopp, livslängdsantaganden och prognosräntor" för att se hur stora skillnaderna är.  

I undantagsfall kan pensionen betalas ut under minst 3 års tid om du tar ut pensionen i förtid och slutåldern för försäkringen är när du fyller 65 år. 

Privata pensionsförsäkringar

Privata pensionsförsäkringar fungerar som tjänstepensioner. Den kortaste utbetalningstiden är 5 år. Man brukar kunna välja mellan 5, 10, 15, 20, 30 år eller livsvarigt, som då gäller så länge du lever. I vissa situationer kan en försäkring återköpas, dvs betalas ut under en kortare tid.

I undantagsfall kan pensionen betalas ut under minst 3 års tid om du tar ut pensionen i förtid och slutåldern för försäkringen är när du fyller 65 år. 

Observera att de flesta inte kan sätta in nya pengar i privata pensionsförsäkringar.

Investeringssparkonto (ISK) och Kapitalförsäkringar

Om du sparar till pensionen i ISK eller en kapitalförsäkring är pengarna i inte låsta på samma sätt. Du kan ta ut dem när du vill, men observera att det kan finnas uttagsavgifter i kapitalförsäkringar, som kan finnas kvar upp till 5 till 10 år från det att du tecknade försäkringen.

Många vill ha pensionen under en kortare tid, det vill säga få ut pengarna så snabbt som möjligt. Argumentet är ofta att man som yngre har mest nytta av pengarna. Men tänk också på att pensionen ska räcka hela livet ut och vi vet ju inte hur lång vår livstid blir.

Testa att laborera i Utbetalningsplaneraren på sidan minpension.se som i testversion har en funktion för utbetalning. Det verktyget är bra för att visualisera hur stor skillnad olika val kan göra.

Minpension har även guiden Så går du i pension som handlar om att planera sin pension. Vår information fungerar som ett komplement till den.

Arbetar du längre och väntar med att ta ut pensionen kan den bli högre per månad. Men om det är en bra affär eller inte beror på hur länge du lever.

Det går ofta att kombinera arbete, på heltid eller deltid, med att ta ut pension.

Hos oss kan du se hur Pensionsmyndigheten betalar ut inkomstpensionen och premiepensionen utifrån ett givet pensionskapital. Du kan också  jämföra försäkringsbolagens utbetalningsbelopp, livslängdsantaganden och prognosräntor för tjänstepension och privat pensionsförsäkring - vi visar som exempel kollektivavtalet SAF-LO men du kan klicka vidare till det som gäller för dig.

Det är värt att kontollera skatteeffekter. Blir den totala pensionen från allmän pension, tjänstepensioner och privata pensionsförsäkringar så hög att du ska betala statlig inkomstsskatt kan det vara ett skäl att fördela ut beloppen på en längre tid.

I tjänstepensioner och privata pensionsförsäkringar finns en förvald, redan avtalad tidsperiod, som pensionen är tänkt att betalas ut på,  till exempel 30 år. Vill du förkorta den tiden krävs det ofta en hälsodeklaration. Men kan tyvärr få nej till ändring, om man är allvarligt sjuk. Tips! Vill du ha en kortare utbetalningstid, ändra gärna så tidigt som möjligt, det kan vara svårare att ändra när du blir äldre.

Var ute i god tid. Man brukar behöva ansöka om att pensionen ska betalas ut. Ofta får du information 3 eller 6 månader innan det att pensionen eventuellt ska börja betalas ut. Tyvärr finns ingen gemensam rutin utan du får kontakta varje försäkringsbolag för sig.

Även när pensionen börjar betalas ut är det värt att fundera på hur den del som inte betalas ut förvaltas. Ska du ha den placerad som den är eller välja andra fonder? Kan du få lägre avgifter? I våra jämförelser kan du jämföra avgifter.

Om din pension betalas ut i 5 år är det ett starkt skäl att ha den mer försiktigt placerad riskmässigt, det vill säga ha mer av räntefonder i fondförsäkringar, eller ha en traditionellt förvaltad försäkring.

Vissa vill flytta sin pension från fondförsäkring till traditionell försäkring när det börjar närma sig utbetalning, eftersom de vill ha lägre risk för värdeförändringar. Men har du en utbetalningstperiod på 30 år finns det starkare skäl att ha en högre aktieandel eftersom som risken för värdeförändring sprids ut på så lång tid.

I avdelningen Hjälpsamma guider & checklistor  - Sparande och pension hittar du flera tips i våra  checklistor för flytt av pension.

Man kan välja olika utbetalningstider för olika försäkringar, till exempel att någon försäkring ska betalas ut livsvarigt men andra på 5 års utbetalning. Den allmänna pensionen är livsvarig och den kommer inte ta slut efter 5 år. 

Vill du ha lång eller livsvarig utbetalning i en pensionsförsäkring bör det vara någon som du bedömer har låga avgifter eller hög avkastning. Är någon av dina tjänstepensioner dyr och dålig (sådana finns!)  finns det skäl att avsluta den snabbare genom att välja den kortaste tiden för utbetalning.