Efterlevandeskydd - Vad händer med pensionen när du dör?

Man brukar råda konsumenter att tänka efter noga om man har det skydd man behöver innan man tar bort ett efterlevandeskydd, eftersom det kan vara svårt att skaffa det igen om man blivit äldre och ångrar sig. Däremot ska man inte heller av slentrian betala för ett skydd som sänker ens egen pension, när till exempel barnen  är vuxna och försörjer sig själva. Här kan du räkna ut vad ditt efterlevandeskydd kostar.

Om du vill ta bort efterlevandeskyddet, behöver du antingen fylla i en blankett hos försäkringsbolaget eller valcentralen som administrerar din tjänstepension. Eller göra valet på försäkringsbolaget eller valcentralens webbplats i inloggat läge. Kontakta försäkringsbolaget för närmare information.

Ofta finns det en optionsrätt i kollektivavtalade tjänstepensioner som ger konsumenter möjlighet att lägga till ett återbetalningsskydd utan hälsoprövning om man flyttar ihop med någon, gifter sig eller får barn. Rätten brukar gälla både sparat kapital och för nya premier. Om du vill göra andra ändringar i en tjänstepension där du inte har återbetalningsskydd, till exempel ändra utbetalningstid, eller flytta tjänstepensionen till ett annat försäkringsbolag, kan det däremot krävas en godkänd hälsoprövning först.

Ett alternativ eller komplement till efterlevandeskydd kan vara att teckna en livförsäkring. Om du vill kan du räkna ut vad efterlevandeskydd kostar i t ex SAF-LO och jämföra med årspremien för en livförsäkring på motsvarande belopp,

Återbetalningsskydd innebär att det du har sparat ihop betalas ut till den eller dem som är förmånstagare. Hur mycket som betalas ut är helt beroende av hur mycket du har hunnit spara. Om du skulle dö en kort tid efter att du tecknat försäkringen, blir det alltså ett lågt belopp som betalas ut.

Arvsvinster

När en person dör utan att ha ett återbetalningsskydd så fördelas de sparade pengarna ut i form av arvsvinster till dem som fortfarande lever och har samma typ av försäkring. Om du inte har något återbetalningsskydd får du ta del av arvsvinsterna. Arvsvinsterna fördelas alltså bara mellan dem som inte har återbetalningsskydd. Så om du väljer ett återbetalningsskydd är en konsekvens att du inte får del av arvsvinsterna och det innebär att din pension blir lägre. Uteblivna arvsvinster är alltså kostnaden för återbetalningsskyddet.

I tjänstepension eller privat pension finns till exempel arvsvinst för dem som har ålderspension utan efterlevandeskydd.

Familjeskydd innebär att ett på förhand valt belopp betalas ut till den eller dem som är förmånstagare. Beroende på vilket kollektivavtalsområde du tillhör kan du välja olika nivåer på familjeskydd. Du kan i regel välja ett familjeskydd på 1 - 4 prisbasbelopp som utbetalas till dina förmånstagare varje år under 5 - 20 år. Väljer du familjeskydd blir din ålderspension lägre, beroende på att en del av tjänstepensionspremien går till att betala premien för familjeskyddet. Till skillnad från återbetalningsskyddet är det en direkt kostnad.

Har du en årslön som överstiger 7,5 inkomstbasbelopp (532 500 kr år 2022), kan du omfattas av en familjepension genom din tjänstepension. Familjepensionen betalas ut till din efterlevande förmånstagare, som kan vara make, maka, registrerad partner eller barn under 20 års ålder. Du kan välja att styra över de framtida inbetalningarna från familjepensionen till din egen ålderspension, om du exempelvis saknar förmånstagare. På det sättet får du själv en högre ålderspension.

Efterlevandeskydd med ett på förhand valt dödsbelopp innebär att den eller dem du har satt in som förmånstagare i din privata pensionsförsäkring får ut ett bestämt belopp oavsett när du dör. Med den här typen av efterlevandeskydd är det belopp som kan utbetalas inte beroende av hur länge du hunnit spara.

En del av det du betalar in till din pensionsförsäkring används för att betala premien för efterlevandeskyddet, resten går till ditt sparande. Du får då arvsvinst (risktillägg) på den del som är pensionssparande, eftersom ditt sparkapital tillfaller kollektivet om du dör innan pensionsförsäkringen är helt utbetald, och kan känna tryggheten att förmånstagarna får ett på förhand bestämt belopp om du skulle dö under försäkringstiden.

Det förekommer även att man kombinerar återbetalningsskydd och efterlevandeskydd. Förmånstagarna får då både del av det ihopsamlade sparkapitalet och ett på förhand bestämt dödsfallskapital om försäkringstagaren dör under försäkringstiden.

Om du dör och det finns ett gällande efterlevandeskydd (återbetalningsskydd, efterlevandeskydd med på förhand valt dödsfallsbelopp eller familjeskydd ) går pengarna till den eller dem som du har satt in som förmånstagare i försäkringen.

Enligt Inkomstskattelagen är det endast följande personer som kan vara förmånstagare i en pensionsförsäkring:

• make/maka/registrerad partner/sambo
• före detta make/maka/registrerad partner/sambo
• egna barn eller barn till de tidigare nämnda

Om du lever går utbetalningarna till dig som försäkringstagare. Förmånstagare är alltså bara aktuellt om du dör.

Här är några exempel på pensionsförsäkringar med efterlevandeskydd som förekommer i äldre försäkringar:

Ålderspension med familjegaranti

Många av de försäkringsavtal som nu är under utbetalning är livsvariga ålderspensioner med garanterad efterlevandepension i 20 år, som även kallas ålderspension med familjegaranti. Om den försäkrade uppnår pensionsåldern, vanligen 65 år, börjar ålderspensionen att utbetalas och fortsätter sedan så länge den försäkrade lever. Avlider den försäkrade före pensionsåldern betalas ett efterlevandeskydd ut under en så kallad garantitid – vanligen 20 år.

Ålderspension med livsvarig efterlevandepension

Denna försäkringstyp innehåller, till skillnad mot den ovan nämnda, en livsvarig efterlevandepension som börjar utbetalas omedelbart vid ett dödsfall.

Ålderspension med livsvarig uppskjuten efterlevandepension

Det här är en variant där ålderspensionen börjar utbetalas när den yngste av två makar når pensionsåldern. Efterlevandepensionen utbetalas livsvarigt eller under en viss tid till den medförsäkrade. Skulle den som är yngst dö före pensionsåldern börjar efterlevandepensionen ändå inte att utbetalas förrän den tidpunkt då han/hon skulle ha uppnått pensionsåldern. Skulle någon av de försäkrade i stället dö under utbetalningsperioden betalas resten av pensionen ut till den medförsäkrade under den återstående delen av tiden.