Hemförsäkringar

Marknadsvärdet

Försäkringen ersätter dig för marknadsvärdet av den skadade eller förlorade egendomen. Har du förlorat saker vid till exempel en stöld eller en brand får du ersättning för egendomens marknadsvärde precis före skadan. En begagnad soffa kan inte ersättas som om den hade varit en ny soffa, utan ersätts med vad det skulle kosta att köpa en likvärdig, begagnad möbel.

Bolagen tar inte heller hänsyn till affektionsvärdet, det vill säga dina personliga känslor för en sak. Det är marknadsvärdet som är avgörande.

Samma ekonomiska situation som före skadan

Huvudregeln är att du efter en skada ska hamna i samma ekonomiska situation som om skadan inte hade inträffat. Försäkringsbolaget har rätt att avgöra om dina saker ska ersättas kontant, repareras eller ersättas med likvärdig egendom. Bolaget har också rätt att bestämma var reparationen eller inköpet ska göras.

Värderingstabeller

Flera försäkringsbolag har tagit fram värderingstabeller för saker som till exempel mobiltelefoner, datorer, cyklar och hushållsmaskiner. Tanken med tabellerna är att marknadsvärdet på den skadade egendomen inte ska behöva bestämmas vid varje skadehändelse.

I tabellerna kan du ofta enkelt hitta den typ av föremål som har skadats och dess ålder vid skadetidpunkten. Med den informationen kan du sedan få fram hur stor din försäkringsersättning blir i procent av nypriset på skadedagen.

För saker som bara är några månader eller ett år gamla får du vanligen ersättning med nypriset. Men därefter sjunker värdet med jämna procentsatser per år. Tabellernas innehåll varierar mellan olika försäkringsbolag. 

Elektronik

Marknadsvärdet av elektronik beräknas på samma sätt som för övrig egendom. Men på grund av teknikutvecklingen och att priserna sjunker snabbt på elektronik kan den ersättning som du får från försäkringen vid en skada bli betydligt lägre än vad du köpte produkten för.

Det du får ersättning för är en likvärdig produkts nypris vid skadetidpunkten, det vill säga vad det kostar att köpa en motsvarande ny produkt i butik, med avdrag för hur mycket den beräknas ha sjunkit i värde under den tid du haft produkten.

Exempel: Försäkringsersättning för en TV 

Anta att du köpte en TV för 15 000 kronor och att TV:n är fem år gammal när den skadas.

Motsvarande TV kostar idag i butik      6 000 kr

Avdrag pga ålder, 70%                        - 4 200 kr

Avdrag självrisk                                     - 1 500 kr

Ersättning =                                                 300 kr

För din fem år gamla TV som du köpte för 15 000 kronor får du 300 kronor i försäkringsersättning.

Vissa hemförsäkringar innehåller ett elektronikskydd. Elektronikskyddet ger en lägre avskrivningstakt och kan därmed ge högre ersättning vid en skada.

Samlingar

Konst och antikviteter brukar ha ett bestående värde. De värderas till vad de skulle kosta hos konst- eller antikhandlare. För speciella samlingar gäller särskilda regler. Fotografier, egen film, hemsydda textilier, hobbymodeller och liknande värderas bara till vad det skulle kosta att återanskaffa råmaterialet.

Viktigt med rätt försäkringsbelopp

Försäkringsbeloppet är den högsta ersättning du kan få för dina saker vid en skada och det ska motsvara värdet på all din lösa egendom. I flera hemförsäkringar erbjuds du numera ett fast (högt) försäkringsbelopp, ofta 1 miljon eller 1, 5 miljoner kronor. Du behöver då i de flesta fall inte ta ställning till vad din egendom är värd vid tecknandet. I andra försäkringar väljer du fortfarande försäkringsbelopp utifrån vad du själv uppskattar att alla dina ägodelar är värda.

Tänk på att värdet av det du har i ditt hem förändras. Det sjunker om du inte gjort några nya inköp. Men det är troligare att värdet stiger därför att du har köpt nya saker, ärvt eller fått presenter. Kontrollera regelbundet att det försäkringsbelopp som står i ditt försäkringsbrev minst motsvarar det totala värdet på din egendom i hemmet.

Underförsäkrad

Priset (premien) på din hemförsäkring bestäms bland annat av vilket försäkringsbelopp du har i din försäkring. Om du själv har möjlighet att välja försäkringsbelopp bör du inte välja ett för lågt belopp för att sänka premien. Beräknar du värdet på din egendom för lågt kan du nämligen bli underförsäkrad. Då kan din rätt till ersättning minska, även om exempelvis bara en sak skadas.

Exempel: Du har valt försäkringsbeloppet 300 000 kronor för all din egendom i ditt hem men egendomen är värd 600 000 kronor. Din dator blir stulen. Du har bara rätt till ersättning för hälften av datorns värde eftersom du anses underförsäkrad till 50 procent.