Om delbetalningstjänster

När du näthandlar får du ofta erbjudanden om att delbetala dina varor. Du kan köpa din säng på avbetalning, klädbutiken lockar med dubbla medlemspoäng om du betalar mot faktura och när du klickat hem varor på internet kommer räkningen med ett erbjudande om att delbetala lite varje månad. Innan du handlar bör du alltid tänka på vad det kan kosta om du inte betalar allt på en gång.

Fast delbetalning

När du väljer alternativet fast delbetalning så läggs det upp en kredit. Du kan få betala både uppläggningsavgift, ränta och andra avgifter som till exempel administrativa avgifter och/eller aviavgifter. Efter den bestämda avbetalningstiden, som brukar ligga på någonstans mellan 3 månader och tre år, så avslutas krediten.

Räntefri avbetalning

Butiker som har kampanjer där de erbjuder räntefria delbetalningar i till exempel 3, 6 eller 12 månader brukar lägga på en uppläggningsavgift och ibland aviavgifter utöver priset för varan. Räntefriheten förutsätter att du sköter delbetalningarna. Om du missar eller är sen med en delbetalning brukar avtalet övergå till delbetalning med ränta eller kontobetalning. Det blir betydligt mycket dyrare.

Kontobetalning

Ett annat alternativ som ofta erbjuds är att betala på konto, en löpande kredit. Med det menas att dina samtliga inköp i en eller flera butiker läggs ihop och sedan betalar du tillbaka beloppet lite varje månad. Du får själv välja vilket belopp du ska betala varje månad, men det brukar stå ett minsta betalningsbelopp. Du måste också betala aviavgifter och ränta.

Om du betalar det minsta beloppet varje månad kan det innebära att inbetalningen inte ens täcker räntekostnaden. Den del av räntekostnaden som inte betalas kapitaliseras då och läggs till kapitalbeloppet. Nästa månad får du då betala ränta även på det beloppet. Det innebär att din skuld blir större trots att du betalar varje månad. Du bör vara noga med att betala så mycket varje månad att inbetalningen täcker både räntekostnaden och att du amorterar av på skulden.

Om du köper varor på delbetalning och inte betalar dina fakturor i tid brukar den tidigare betalningsplanen övergå i kontobetalning (som också ofta har högre ränta).

Faktura

Om du köper något i en butik, fysisk eller på nätet, så kan du få erbjudande om att köpa mot faktura. I vissa fall, särskilt om det är vid enstaka köp så innebär det precis vad det låter som: du får en räkning i mailen eller i posten som du betalar före förfallodatumet. Ibland tillkommer en fakturaavgift eller uppläggningsavgift men när fakturan är betald kvarstår ingenting.

Med fakturan kommer ofta ett erbjudande om att dela upp betalningen. Ibland kan ett minsta belopp att betala vara framhävt på fakturan. Om du betalar det beloppet i stället för hela summan anses du ha valt delbetalning.

Faktura kan vara kredit

Att betala mot faktura kan också vara något annat; att du beviljas en kredit på exempelvis 5 000 kr. Krediten kan du sedan handla för och i slutet av månaden får du en samlad faktura för alla dina inköp i butiken under perioden. När fakturan är betald finns kreditutrymmet kvar och du kan köpa varor även nästa månad.

Tänk på att varje kredit påverkar din kreditvärdighet. Det vill säga att om du till exempel ska ta ett bolån så tittar banken även på vilka eventuella butikskrediter du har och väger in dem i hur mycket du får låna och i vilken ränta du kan få.

Kontantinsats

När du köper en vara på kredit måste du betala en del kontant, minst 20 %. Syftet med kravet på kontantinsats är att det ska verka återhållande på konsumenternas benägenhet att handla på kredit.

Ett vanligt exempel på kreditköp är köp av bil eller båt där du ska betala minst 20 procent av köpesumman kontant eller med ett inbytesobjekt. Kravet på kontantinsats gäller emellertid inte vid alla typer av kreditköp. Till exempel finns det inte något krav på kontantinsats när du gör köp med kreditkort eller när du handlar mot faktura. Det innebär att många handlare försöker att komma runt kravet på kontantinsats genom att erbjuda kunderna att delbetala via ett konto med ett kreditkort kopplat till eller liknande.

Kreditprövning

Innan en säljare eller någon annan kreditgivare beviljar en kredit så ska de göra en kreditprövning. Det vill säga avgöra om köparen har tillräckliga ekonomiska förutsättningar för att kunna betala krediten. Det gäller oavsett hur stor krediten är och oavsett om det finns en säkerhet för krediten eller inte.

Undantag från kreditprövning

Vissa typer av krediter är undantagna från kravet på kreditprövning, till exempel kortfristiga fakturakrediter.

I vår Lånekalkyl kan du räkna ut vad olika betalningsalternativ kan komma att kosta.

Informationsansvarig
Konsumenternas Bank- och finansbyrå